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Wissenswertes zur Berufs­unfähig­keitsversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufs­unfähig­keitsversicherung, oft als BU-Versicherung abgekürzt, ist eine der essenziellsten Absicherungen, die heutzutage in Betracht gezogen werden sollten. Immer wieder weisen Verbraucherschützer darauf hin, dass die Berufs­unfähig­keitsversicherung neben der Privathaftpflicht die wichtigste Versicherung überhaupt ist. Sie gewährleistet nicht nur die finanzielle Stabilität im Falle einer Krankheit oder eines Unfalles, sondern sie bietet auch Frieden, Sicherheit und Gewissheit für Sie und Ihre Familie. In dieser ausführlicheren Betrachtung werden wir uns näher mit der Bedeutung, den Gründen und den verschiedenen Aspekten der Berufs­unfähig­keitsversicherung auseinandersetzen.

Unsere Fähigkeit, unseren Lebensunterhalt zu verdienen, unsere Familien zu versorgen und unsere Lebensziele zu verfolgen, hängt in hohem Maße von unserer Arbeitsfähigkeit ab. Wir alle verlassen uns darauf, dass wir jeden Tag zur Arbeit gehen können, um unser Einkommen zu erzielen und unseren Lebensstandard zu halten. Doch bedauerlicherweise sind wir alle anfällig für unvorhersehbare Ereignisse, die unsere Gesundheit und Arbeitsfähigkeit bedrohen können. Ob es sich um einen Unfall, eine schwere Krankheit oder sogar psychische Probleme handelt, solche Ereignisse können jeden von uns, unabhängig von Alter, Ge­schlecht oder Beruf, treffen.

Der Verlust der Arbeitskraft ist ein existenzielles Risiko. Denn nicht mehr arbeiten können heißt, nichts zu verdienen. Materielle Not ist oft die Folge. Der Staat hilft im Ernstfall kaum - die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen nur noch bei Erwerbsunfähigkeit eine Minirente.

 

Die Grundlagen

Wenn Sie wegen Krankheit oder Unfall schon vor Erreichen des Rentenalters aus Ihrem Beruf aussteigen müssen, stehen Sie vor einem großen Problem: Die gesetzliche Rentenversicherung zahlt allen ab 1961 Geborenen nur noch bei völliger Erwerbsunfähigkeit ihre Minirente .

Folge: Als Betroffener bekommen Sie nur dann die knappen staatlichen Leistungen, wenn Sie so gut wie gar nicht mehr arbeiten können. Wenn Sie theoretisch noch irgendeiner - auch schlechter bezahlten - Tätigkeit nachgehen könnten, gehen Sie leer aus.

Vor dem finanziellen Kollaps bei Unfall oder Krankheit müssen Sie sich also eigenverantwortlich schützen - am besten mit einer privaten Berufs­unfähig­keitsversicherung. Doch welche Police ist die richtige? Was müssen Sie beim Vertragsabschluss beachten? Wie hoch soll im Ernstfall die Rente sein? Auf dieser Internetseite finden Sie erste Antworten.

Leistungsumfang

Rente bei Berufs­unfähig­keit
Die wichtigste Leistung der Berufs­unfähig­keitsversicherung ist die monatliche Rente - ab dem Zeitpunkt, ab dem Sie wegen eines Unfalls oder einer Erkrankung nicht mehr arbeiten können.

Oft werden Versicherte nur teilweise berufsunfähig - volle Rentenleistungen gibt es daher bereits bei einer Berufs­unfähig­keit von weniger als 100 Prozent.

Der Versicherer hilft außerdem bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, etwa beim behindertengerechten Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen bei Ende einer zeitlich begrenzten Berufs­unfähig­keit oder durch Assistance-Leistungen, die über die finanzielle Hilfen hinausgehen - etwa die Planung von Reha-Maßnahmen.

Finanzieller Schutz bei steigendem Bedarf
Durch Dynamisierung - also regelmäßige Erhöhung von Rentenansprüchen und Beiträgen - können Sie Ihren Berufs­unfähig­keitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und wachsenden Finanzbedarf anpassen.

Sofern beim Vertragsabschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbart wurde, können Sie den bestehenden Schutz zum Beispiel bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, damit eine etwaige spätere BU-Rente Ihren gestiegenen finanziellen Bedürfnissen entspricht.

Für wen sinnvoll?

Eine Berufs­unfähig­keitsversicherung brauchen nicht nur berufstätige Menschen. Um im Ernstfall einen sicheren Schutz zu haben, empfiehlt es sich auch für Schüler, Auszubildende, Hausfrauen und Studenten, eine Berufs­unfähig­keitsversicherung abzuschließen.

Wichtig hierbei: Sie sollten sich den Berufs­unfähig­keitsschutz sichern, solange Sie noch jung und gesundheitlich nicht beeinträchtigt sind. Versicherungsgesellschaften lehnen Anträge oft schon bei geringen Vorerkrankungen ab bzw. bieten Ihnen weniger günstige Konditionen an.

Risiko Berufs­unfähig­keit

Kaum jemand will sich in jungen Jahren mit dem Gedanken auseinandersetzen, den eigenen Beruf einmal nicht mehr ausüben zu können. Doch immerhin wird etwa jeder vierte Berufstätige noch vor Rentenbeginn berufsunfähig, sei es durch einen Unfall oder eine schwere Krankheit. Informieren Sie sich also rechtzeitig über passende Vorsorgemaßnahmen!

Denn seit 01. Januar 2001 erhalten alle nach 1961 geborenen Berufstätigen im Fall der Berufs­unfähig­keit faktisch keine Zahlungen mehr aus der gesetzlichen Rentenversicherung. Statt dessen wurde die Erwerbsminderungsrente eingeführt, auf die aber auch nur der Anspruch hat, der nicht einmal mehr drei Stunden täglich irgendeine Arbeit verrichten kann. Die staatlichen Hilfen sind zudem so niedrig bemessen, dass sie Sie und Ihre Familie keinesfalls vor dem finanziellen Absturz bewahren können.

Die Kosten

Umfassender Schutz, günstige Beiträge
Die Kosten einer Berufs­unfähig­keitsversicherung werden von verschiedenen Faktoren bestimmt - vom Leistungsspektrum des Versicherers und von Ihrem persönlichen Risiko, vorzeitig berufsunfähig zu werden.

Ein umfassender Berufs­unfähig­keitsschutz ist für Büroangestellte wegen ihres geringeren Gesundheitsrisikos günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer. Eine Police, die Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit vorsieht, ist für weniger Geld zu haben, als eine Versicherung, die bei Berufs­unfähig­keit sofort zahlt, selbst wenn man in einem anderen Beruf noch arbeiten könnte.

Berufs­unfähig­keitsvergleich

Nicht nur der Preis ist ausschlaggebend für die Entscheidung, welche die beste Berufs­unfähig­keitsversicherung für Sie ist. Auch die Versicherungsbedingungen sind von zentraler Bedeutung. Lassen Sie sich beraten: Insbesondere bei den Leistungen sollten sie genauestens prüfen lassen, welche Versicherung die für Sie richtige ist.

Aufgepasst!

Niedrige Beiträge sichern
Wenn Sie schon in jungen Jahren vorsorgen, sichern Sie sich günstige Beiträge und verhindern Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen. Die Angebote können Sie in Ruhe ver­gleichen.

Dabei sollten Sie nicht nur auf den Preis achten, sondern auch die Vertragsbedingungen im Auge haben: Statt eines Vertragsausschlusses für bestimmte Erkrankungen sollten Sie besser einen Beitragszuschlag akzeptieren und mit dem Versicherer schwarz auf weiß vereinbaren, dass der Mehrbetrag nach ausgeheilter Krankheit wieder wegfällt.

Ihr Beruf sollte auch während eines möglichen Erziehungsurlaubs Maßstab für die Anerkennung der Berufs­unfähig­keit bleiben, denn als Hausfrau bzw. -mann ist man nur beschränkt geschützt.

Nicht zu knapp kalkulieren
Ihr Vertrag sollte nicht zu früh auslaufen, denn vielfach wird man erst mit 50 Jahren berufsunfähig. Auch die Berufs­unfähig­keitsrente sollte nicht zu knapp bemessen sein, als Faustregel gilt: 75 Prozent des Nettoeinkommens mit 45 Jahren. Die Police sollte die Möglichkeit zur Höherversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsehen, damit sich die Rente etwa bei späterer Heirat oder Geburt von Kindern problemlos anpassen lässt.

Wichtig: Gesundheitsfragen des Versicherers müssen immer wahrheitsgemäß beantwortet werden; bei Falschangaben droht der Verlust des Versicherungsschutzes.

Der richtige Vertrag

Wie finde ich den richtigen Berufs­unfähig­keitsschutz? In Ruhe entscheiden

Wenn Sie sich entschlossen haben, Ihr persönliches Berufs­unfähig­keitsrisiko privat abzusichern, sehen Sie sich einer Vielzahl von Anbietern mit einer kaum überschaubaren Anzahl von Produkten und Tarifen und unterschiedlichsten Preisen und Leistungen gegenüber.

Die Entscheidung für eine konkrete Berufs­unfähig­keitsversicherung sollten Sie deshalb nicht vorschnell treffen. Der Online-Abschluss einer Berufs­unfähig­keitsversicherung ohne fachkundige Beratung ist nicht zu empfehlen - das Thema ist komplex, es gilt viele Details zu beachten.

Lassen Sie sich daher beraten, um Ihre persönliche Risikosituation zu analysieren und die Fülle der angebotenen Tarife zu ver­gleichen.


Worauf ist bei den Bedingungen der Anbieter zu achten ?

  • Wird bei einem verspätet gemeldeten Versicherungsfall ohne Einschränkung rückwirkend geleistet?
  • Wird der Prognosezeitraum auf sechs Monate verkürzt?
  • Wird bei einer bereits sechs Monate andauernden ununterbrochenen Erwerbs-/Berufs­unfähig­keit bzw. Pflegebedürftigkeit rückwirkend von Beginn an geleistet?
  • Leistet der Versicherer die versicherte Rente ab einer Berufs­unfähig­keit von 50 %?
  • Leistet der Versicherer, wenn der Leistungsfall infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls eingetreten ist?
  • Leistet der Versicherer bei altersbedingtem Kräfteverfall?
  • Verzichtet der Versicherer altersunabhängig und eindeutig auf sein Recht auf abstrakte Verweisung?
  • Verzichtet der Versicherer bei der Nachprüfung der Berufs­unfähig­keit auf sein Recht auf abstrakte Verweisung? 
  • Verzichtet der Versicherer ab einem bestimmten Lebensalter der versicherten Person auf sein Recht auf abstrakte Verweisung?
  • Verzichtet der Versicherer altersunabhängig und eindeutig auf sein Recht auf konkrete Verweisung?
  • Verzichtet der Versicherer bei der Erstprüfung auf ein zeitlich befristetes Anerkenntnis?
  • Verzichtet der Versicherer auf Einschränkungen bezüglich des Leistungsauslösers, der Leistungshöhe und auf sonstige unübliche Bedingungen? 
  • Wird bei Eintritt der Berufs­unfähig­keit ausschließlich der zuletzt ausgeübte Beruf geprüft?
  • Ist in den Bedingungen der Begriff der "bisherigen Lebensstellung" definiert?
  • Wird in den Bedingungen auf die Prüfung der Umorganisation bei Selbständigen hingewiesen? 
  • Wird bei einem Ausscheiden aus dem Berufsleben im Leistungsfall der vor der Unterbrechung ausgeübte Beruf geprüft?
  • Besteht der Versicherungsschutz weiter, wenn die versicherte Person während der Versicherungsdauer ins Ausland verzieht?
  • Verzichtet der Versicherer bei einem Verzug der versicherten Person ins Ausland auf Untersuchungen im Inland? 

Was uns auszeichnet


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Unabgängige Beratung zur BU-Versicherung 

Aufgrund der Vielzahl der Anbieter sowie Tarife und deren  Bedingungen ist die Berufs­unfähig­keitsversicherung ein sehr komplexes und erklärungsbedürftiges Thema. Wir sind ein unabhängiges Ver­sicherungs­maklerunternehmen und ver­gleichen über 70 Versicherungsgesellschaften um für Sie das vom Preis-Leistungsverhältnis passende Produkt zu finden. Im Unterschied zu einem Ver­sicherungs­makler ist ein Versicherungsvertreter oder Bankberater vertraglich an ein einziges Unternehmen gebunden. Deshalb kann er Sie nur aus einer begrenzten Produktpalette des jeweiligen Versicherers beraten.  Jedoch ist es gerade bei Versicherungen wichtig, den Preis und die Leistungen aller Anbieter zu ver­gleichen.


Unser Qualitäts­versprechen:

  • Versicherungsunabhängige Beratung und Expertiese.
  • Wir analysiere Ihren Absicherungsbedarf unter Berücksichtigung Ihrer persönlichen Lebenssituation.
  • Wir recherchieren transparent und nachvolziehbar anhand ver­gleichender Programme das für Sie passende Versicherungsprodukt.
  • Auch nach dem Abschluss einer Versicherung und im Schadensfall sind wir weiterhin für Sie da.

 

 


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Herr Genswein hat sich sehr bemüht, "Licht" in diese Thematik zu bringen und es ist ihm größtenteils gelungen. Über einige noch nicht klare Punkte müssen wir uns nochmals unterhalten. Bis zum Abschluß sind noch div. Vergleiche (-die Wettbewerber sind auch sehr aktiv!-) und das Gespräch mit dem Eiver... mehr ]

Christine Hofer am 29.08.2023

Ich fühlte mich sehr gut beraten, zu all meinen Fragen gab es verständliche Antworten, sodass ich in der Tat von einer für mich nicht zutreffenden / in Frage kommenden Versicherung absah stattdessen jedoch auf nee andere Versicherung umschwenkte. mehr ]

Janina Uman am 29.08.2023

Sehr nett und Kompetent. Sehr zu empfehlen! mehr ]

Doris Köpf am 10.07.2023

Gerne berate ich Sie persönlich Angebotshotline:

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