Brokerul de asigurări – Partenerul tău, nu partenerul companiei de asigurări

Acesta este, probabil, cel mai important aspect: un broker de asigurări independent nu este legat financiar de o anumită companie de asigurări – spre deosebire de multe alte canale de distribuție. Un reprezentant angajat primește instrucțiuni clare de la managerul său de vânzări, de exemplu în ceea ce privește cifra de afaceri sau numărul de contracte încheiate. Un agent de asigurări poate, de regulă, să ofere doar produsele unei singure companii.

Brokerii acționează liber pe piață
Un broker colaborează permanent cu diferiți asiguratori. El se poate mișca liber pe piață și este propriul său șef. Asta înseamnă că nu este supus niciunei companii de asigurări în procesul de consultanță sau la încheierea contractelor. În același timp, își asumă personal întreaga responsabilitate pentru acțiunile sale.

Brokerul de asigurări ca persoană de încredere în materie de asigurări
Un broker acționează în interesul tău – înainte de semnarea contractului, pe durata acestuia și chiar și în caz de daună. Pentru mulți clienți, el este o persoană de încredere, comparabilă cu un consultant fiscal sau un avocat. Eu îmi însoțesc clienții continuu în viața lor: fie că este vorba de căsătorie, nașterea unui copil, divorț, atunci când copiii părăsesc casa părintească, achiziția unui animal de companie sau decesul unui membru al familiei. Despre astfel de evenimente sunt informat și, dacă este necesar, adaptez protecția de asigurare existentă.

Brokerul de asigurări – Partenerul tău, nu partenerul companiei de asigurări

Acesta este, probabil, cel mai important aspect: un broker de asigurări independent nu este legat financiar de o anumită companie de asigurări – spre deosebire de multe alte canale de distribuție. Un reprezentant angajat primește instrucțiuni clare de la managerul său de vânzări, de exemplu în ceea ce privește cifra de afaceri sau numărul de contracte încheiate. Un agent de asigurări poate, de regulă, să ofere doar produsele unei singure companii.

Brokerii acționează liber pe piață
Un broker colaborează permanent cu diferiți asiguratori. El se poate mișca liber pe piață și este propriul său șef. Asta înseamnă că nu este supus niciunei companii de asigurări în procesul de consultanță sau la încheierea contractelor. În același timp, își asumă personal întreaga responsabilitate pentru acțiunile sale.

Brokerul de asigurări ca persoană de încredere în materie de asigurări
Un broker acționează în interesul tău – înainte de semnarea contractului, pe durata acestuia și chiar și în caz de daună. Pentru mulți clienți, el este o persoană de încredere, comparabilă cu un consultant fiscal sau un avocat. Eu îmi însoțesc clienții continuu în viața lor: fie că este vorba de căsătorie, nașterea unui copil, divorț, atunci când copiii părăsesc casa părintească, achiziția unui animal de companie sau decesul unui membru al familiei. Despre astfel de evenimente sunt informat și, dacă este necesar, adaptez protecția de asigurare existentă.

În zilele noastre nu este deloc ușor să primești o consiliere de calitate și, în același timp, obiectivă – mai ales atunci când nu ai cunoștințe de specialitate într-un domeniu și depinzi de recomandările altora.

În cazul intermediarilor care sunt angajați direct la o companie de asigurări sau al celor independenți care colaborează exclusiv cu o singură societate, nu vei primi niciodată o consiliere independentă. Chiar și băncile lucrează de obicei doar cu anumiți asiguratori. Prin urmare, despre o consultanță individuală sau o adevărată obiectivitate nu poate fi vorba.

Adevărata competență profesională și recomandările independente ți le poate oferi doar cineva care este liber din punct de vedere economic și nu acționează în numele unei companii de asigurări. Chiar și bunul simț îți spune că nicio companie de asigurări nu poate oferi în toate domeniile cel mai bun produs pentru tine – altfel nu ar exista loc pe piață pentru cele aproximativ 70 de alți furnizori.

Acest lucru ne duce direct la următorul punct: înainte ca un broker de asigurări să poată deține acest titlu profesional, trebuie să treacă un examen riguros de calificare. Este imposibil să înveți această profesie „peste noapte”. În același timp, acest examen garantează un nivel ridicat de competență profesională. Desigur, chiar și în domeniul nostru există uneori „capre negre” – acest lucru se întâmplă în orice industrie. Important este să găsești un broker la care să te simți în siguranță și bine consiliat.

Chiar și companiile de asigurări și portalurile oferă contracte direct online. Deși există uneori mici „discounturi online”, trebuie să te bazezi pe tine însuți sau pe linia de asistență a furnizorului în caz de întrebări sau probleme. Cine a folosit vreodată liniile de asistență ale marilor companii știe despre ce este vorba: orientarea către client, flexibilitatea sau posibilitatea de a vorbi mereu cu același consultant sunt rar întâlnite.

Toate acestea arată clar de ce este util să apelezi la un expert. Chiar și în probleme juridice complicate, majoritatea oamenilor se consultă cu un avocat în loc să experimenteze pe cont propriu. De ce ar fi diferit în cazul asigurărilor? Mai ales aici, în cel mai rău caz, este vorba despre întreaga ta avere sau despre cea mai bună protecție posibilă pentru copiii tăi.

Cum economisește un broker pentru tine?
Sarcina principală a unui broker de asigurări bun este simplă: se asigură că clienții săi primesc cel mai bun pachet de servicii la cel mai avantajos preț posibil.

Pentru neinițiați, piața asigurărilor este astăzi un adevărat labirint de produse, clauze și condiții – iar fiecare companie le gestionează diferit. Prin urmare, o comparație profesională este indispensabilă. Astfel, nu doar că poți beneficia de servicii mult mai bune, dar poți și economisi considerabil.

Compararea asigurărilor nu este însă o sarcină trivială
Nu este suficient să compari doar primele și sumele asigurate. Este nevoie de cunoștințe de specialitate, experiență și o bună perspectivă asupra pieței – aici intervine brokerul de asigurări. Legea îl obligă chiar să îți recomande asigurarea care ți se potrivește cel mai bine și care oferă cel mai bun raport calitate-preț.

A nu face nimic – adesea cea mai scumpă decizie
Astăzi, fiecare poate decide singur de la cine dorește să fie consiliat în probleme de asigurări. Totuși, mulți preiau pur și simplu structura părinților, încheie contracte la banca lor pentru că aceasta le recomandă sau rămân, din comoditate, la furnizorul anterior – indiferent dacă contractele sunt bune sau slabe.Când verific contractele noilor clienți, în aproximativ 95 % din cazuri apare o imagine clară: prime prea mari pentru contracte depășite, combinate cu servicii insuficiente. A lăsa contractele să continue și a spera că totul este în regulă nu este o soluție – poate fi extrem de costisitor.

Din ce câștigă un broker?
Simplu: din comisioane. În fiecare primă pe care o plătești unei companii de asigurări, există o anumită proporție destinată distribuției. Indiferent de la ce furnizor închei contractul, acest comision este deja inclus în calcul.

Așa cum am menționat deja, nu există o singură companie de asigurări care să ofere în toate domeniile produsul optim pentru tine. Aceasta înseamnă că cel mai probabil vei încheia contracte cu mai multe societăți. Totuși, asta ridică o provocare: trebuie să coordonezi mai mulți interlocutori – iar acest lucru poate deveni rapid obositor.

„Un singur interlocutor pentru tot”
Cât de practic este să ai un singur punct de contact, indiferent de problemă – fără a aștepta mult timp la telefon sau a repeta explicații de mai multe ori. Tot ce comunici poate fi luat direct în considerare pentru toate contractele tale: schimbări de adresă, modificări de nume, noi conturi bancare sau ajustări ale modalităților de plată. Clienții noștri apreciază în mod deosebit acest avantaj: nu trebuie să explici de fiecare dată cine ești. Primești asistență personalizată, nu doar printr-un număr de client. Aceasta creează încredere și face ca serviciul să fie mult mai personal.

Un alt avantaj: dacă toate contractele tale sunt gestionate prin același broker, acesta te cunoaște bine pe tine și situația ta de viață. Chiar și detalii mici pot fi astfel aplicate direct în măsuri potrivite. Această asistență completă funcționează doar dacă toate contractele sunt administrate de același interlocutor – și exact de acest lucru beneficiază clienții cel mai mult.

Ce forme de distribuție există?
În rezumat: colaborarea cu un broker independent oferă doar avantaje.
Reprezentanții angajați sunt salariați ai unei companii de asigurări și vând exclusiv produsele acelei societăți. Ei urmează instrucțiuni și reprezintă legal interesele companiei lor. Independența și consultanța obiectivă sunt aici aproape inexistente.

Agenții de asigurări lucrează similar cu reprezentanții angajați, dar sunt independenți și își administrează propriul birou, uneori în echipă. Totuși, ei rămân într-o anumită măsură legați de compania lor de bază.

Agenții multipli reprezintă mai multe companii de asigurări, dar trebuie acum să declare transparent în ce domeniu colaborează cu care asigurator. Și aici alegerea produselor este adesea limitată contractual, iar comparațiile independente reale de piață nu se fac întotdeauna.

Dacă pentru tine este importantă o consiliere independentă și obiectivă în materie de asigurări, ar trebui să apelezi la un broker de încredere. Toate celelalte canale de distribuție sunt concepute pentru a-ți oferi exclusiv produsele lor. Mai ales într-o piață care astăzi este atât de liberă, diversificată și adesea confuză, merită să te bazezi pe expertiza unui broker de asigurări – fie pentru protecția proprietății tale, fie pentru planificarea viitorului.

În lumea dinamică a asigurărilor, o astfel de consultanță independentă este astăzi o raritate, iar eu acord o mare importanță acestui aspect.

Dacă ești interesat de o astfel de asistență personală și completă, te invit cu drag să iei legătura. Împreună vom verifica starea ta actuală de asigurare, vom identifica eventualele lacune și vom descoperi riscuri inutile sau asigurate dublu. Astfel, poți fi sigur că protecția ta este optim adaptată nevoilor tale.

🏥 1. Asigurarea de sănătate (Kranken­ver­si­che­rung)

• Obligatorie pentru: Toți rezidenții din Germania, inclusiv angajați, studenți și pensionari.
• Tipuri: Asigurare publică (gesetzliche Kranken­ver­si­che­rung - GKV) și asigurare privată (private Kranken­ver­si­che­rung - PKV).
• Scop: Acoperirea costurilor pentru tratamente medicale, spitalizare, medicamente și prevenție.
• Detalii: Angajații cu venituri sub un anumit prag (aproximativ 5.362,50 € brut lunar) sunt obligați să se asigure în sistemul public. Cei cu venituri mai mari pot opta pentru asigurare privată.

🚗 2. Asigurarea auto de răspundere civilă (Kfz-Haft­pflichtversicherung)

• Obligatorie pentru: Toți proprietarii de vehicule motorizate înmatriculate în Germania.
• Scop: Acoperirea daunelor cauzate terților în urma unui accident rutier.
• Detalii: Fără această asigurare, vehiculul nu poate circula pe drumurile publice.

🧑‍🏭 3. Asigurarea de accident profesional (Unfall­ver­si­che­rung)

• Obligatorie pentru: Toți angajații și anumite grupuri profesionale.
• Scop: Acoperirea accidentelor de muncă și a bolilor profesionale.
• Detalii: Această asigurare este gestionată de asociațiile profesionale și este plătită de angajator.

👨‍⚖️ 4. Asigurarea de răspundere civilă profesională (Berufshaftpflichtversicherung)

• Obligatorie pentru: Profesii precum medici, avocați, arhitecți, contabili și altele.
• Scop: Acoperirea daunelor cauzate terților în exercitarea profesiei.
• Detalii: Fără această asigurare, exercitarea profesiei poate fi interzisă.

🐕 5. Asigurarea de răspundere civilă pentru câini (Hundehaftpflichtversicherung)

În Germania, asigurarea de răspundere civilă pentru câini nu este obligatorie la nivel național, dar este reglementată diferit în funcție de landul federal (Bundesland).

🔹 Landuri unde este obligatorie pentru toți câinii:

• Berlin
• Hamburg
• Saxonia-Anhalt
• Turingia
• Schleswig-Holstein

🔹 Landuri unde este obligatorie doar pentru anumite rase (de obicei, rase periculoase):

• Bavaria
• Hessen
• Renania de Nord-Westfalia
• Brandenburg
• Saxonia
• Saarland
• Renania-Palatinat
• Baden-Württemberg

🔹 Landuri unde nu există obligație legală:

• Meclemburg-Pomerania Inferioară

Este recomandat să verificați reglementările specifice ale landului în care locuiți sau intenționați să vă mutați.

📋 Alte asigurări importante

• Asigurarea de pensie (Rentenversicherung): Obligatorie pentru majoritatea angajaților, aceasta asigură venituri la pensionare.
• Asigurarea de șomaj (Arbeitslosenversicherung): Obligatorie pentru angajați, oferă suport financiar în caz de pierdere a locului de muncă.
• Asigurarea de protecție juridică (Rechts­schutz­ver­si­che­rung): Deși nu este obligatorie, este recomandată pentru a acoperi costurile legate de litigii legale.
• Asigurarea de locuință (Haus­rat­ver­si­che­rung): De asemenea, nu este obligatorie, dar este recomandată pentru protecția bunurilor personale în caz de incendiu, furt sau alte daune.

1. Asigurarea de sănătate (Kranken­ver­si­che­rung)

Obligatorie: Da, prevăzută prin lege

În Germania, toți rezidenții trebuie să fie asigurați medical, fie în sistemul public (GKV), fie în sistemul privat (PKV).

Opțiuni:

• Asigurarea publică de sănătate (GKV):
• Obligatorie pentru majoritatea angajaților, studenților și membrilor familiei.
• Contribuțiile depind de venitul lunar.
• Acoperă consultațiile medicale, spitalizarea, medicamentele, controalele preventive și parțial serviciile stomatologice.
• Asigurarea privată de sănătate (PKV):
• Disponibilă pentru persoanele independente, funcționari publici sau angajați cu venituri mari.
• Contribuțiile sunt independente de venit și se stabilesc în funcție de vârstă și starea de sănătate.
• Oferă adesea beneficii suplimentare comparativ cu GKV.

Notă importantă:

• Fără asigurare de sănătate, nu ai acces la serviciile medicale obișnuite.
• Obligația de asigurare intră în vigoare imediat după înregistrarea domiciliului.
• Pentru străini, dovada asigurării de sănătate este necesară pentru înregistrarea la autorități sau pentru obținerea vizei/permisiunii de ședere.

2. Asigurarea de îngrijire (Pflege­ver­si­che­rung)

• Obligatorie: Da, automat legată de asigurarea de sănătate.
• Scop: Acoperirea costurilor în caz de necesitate de îngrijire, fie acasă, fie în centre specializate.
• Detalii: Contribuțiile se percep împreună cu cele pentru asigurarea de sănătate.

3. Asigurarea de răspundere civilă pentru persoane fizice (recomandată)

• Obligatorie: Nu prin lege, dar foarte recomandată.
• Scop: Protejează împotriva daunelor cauzate accidental altor persoane sau bunurilor acestora, de exemplu:
• Daune materiale (bunuri stricate)
• Daune personale (rănirea altor persoane)
• Pierderi financiare indirecte cauzate altor persoane
• De ce este importantă:
• În Germania, cererile de despăgubire pot fi foarte mari.
• Fără asigurare, chiar și o greșeală minoră poate avea consecințe financiare grave.

4. Asigurarea de răspundere civilă pentru câini (Hundehaftpflichtversicherung)

• Obligatorie: Depinde de land (Bundesland).
• Unele landuri cer această asigurare pentru toți câinii, altele doar pentru rasele periculoase (Listehunde).
• Scop: Acoperirea daunelor pe care câinele tău le poate provoca altor persoane sau proprietăți.

Exemple de landuri:

• Obligatorie pentru toți câinii: Berlin, Hamburg, Niedersachsen, Sachsen-Anhalt, Schleswig-Holstein, Thüringen
• Obligatorie doar pentru anumite rase: Bayern, Hessen, Nordrhein-Westfalen, Brandenburg, Sachsen, Saarland, Rheinland-Pfalz, Baden-Württemberg
• Fără obligație: Mecklenburg-Vorpommern

Notă: În unele landuri, obligația intră în vigoare la câteva luni după achiziționarea câinelui (de obicei în termen de 3 luni).

5. Asigurarea auto de răspundere civilă (Kfz-Haft­pflichtversicherung)

• Obligatorie: Da, pentru orice proprietar de vehicul.
• Scop: Acoperirea daunelor produse altor persoane prin utilizarea vehiculului.
• Detalii:
• Fără asigurare, vehiculul nu poate circula pe drumurile publice.
• Lipsa asigurării poate duce la amenzi și imobilizarea mașinii.

6. Asigurarea de răspundere civilă profesională (Berufshaftpflichtversicherung)

• Obligatorie pentru anumite profesii:
• Medici
• Avocați
• Contabili
• Arhitecți
• Ingineri
• Scop: Protecția împotriva daunelor produse terților din cauza erorilor profesionale.
• Notă: Fără această asigurare, exercitarea profesiei poate fi restricționată.

7. Asigurarea pentru pensii și șomaj (pentru angajați)

• Obligatorie: Da, pentru angajați.
• Scop:
• Asigurarea de pensie: Asigură venituri în cazul pensionării sau incapacității de muncă.
• Asigurarea de șomaj: Protecție financiară în caz de pierdere a locului de muncă.
• Detalii: Contribuțiile sunt plătite automat prin angajator.

8. Alte asigurări voluntare, dar recomandate

• Asigurare pentru locuință (Haus­rat­ver­si­che­rung): Protejează bunurile casei în caz de incendiu, furt sau inundații.
• Asigurare juridică (Rechts­schutz­ver­si­che­rung): Acoperă costurile avocaților și ale proceselor legale.
• Asigurări suplimentare: De exemplu, asigurare dentară suplimentară, asigurare de călătorie sau asigurări pentru gadgeturi, în funcție de nevoi și stilul de viață.

Rezumat

Asigurările obligatorii pentru persoanele care se mută în Germania:

1. Asigurarea de sănătate (GKV sau PKV)
2. Asigurarea de îngrijire (automat legată de asigurarea de sănătate)
3. Asigurarea auto de răspundere civilă (dacă ai mașină)
4. Asigurarea de răspundere civilă profesională (pentru anumite profesii)
5. Asigurarea de răspundere civilă pentru câini (dacă ai câine, în funcție de land)

Alte asigurări recomandate:

• Asigurare de răspundere civilă pentru persoane fizice
• Asigurare pentru locuință
• Asigurare juridică
• Asigurări suplimentare în funcție de nevoi personale

1. Cine este asigurat în cadrul GRV?

  Grupuri obligatoriu asigurate

1. Angajați:

• Toți angajații din Germania sunt automat asigurați, indiferent dacă lucrează full-time sau part-time.
• De asemenea, ucenicii și stagiarii care depășesc durata minimă a stagiului sunt în general obligatoriu asigurați.

• Anumite profesii, precum artiști, publiciști sau maeștri în meserii specifice, au obligația de a contribui la GRV.

• Persoanele independente fără obligație legală pot plăti contribuții voluntar.
• De asemenea, cei care nu sunt activi profesional temporar pot contribui voluntar pentru a-și construi drepturi la pensie.

   Excepții

• Funcționarii publici, judecătorii și militarii au propriile sisteme de pensii și nu sunt de regulă asigurați obligatoriu în GRV.
• Persoanele cu venituri foarte mici („Minijobber”) pot avea reguli speciale.

2. Calculul contribuțiilor și finanțarea

   Obligația de contribuție

• Contribuțiile se împart jumătate angajat, jumătate angajator.
• Rata contribuției (2025) este aproximativ 18,6 % din salariul brut.

  Baza de calcul

• Contribuțiile se aplică până la o anumită limită maximă de contribuție (Beitragsbemessungsgrenze).
• Veniturile care depășesc această limită nu se iau în considerare la calculul contribuțiilor.

  Plata contribuțiilor

• Pentru angajați, plata este automată prin angajator.
• Persoanele independente care plătesc voluntar fac plata direct către Deutsche Rentenversicherung.

3. Tipuri de pensii

  GRV oferă mai multe tipuri de pensii:

3.1 Pensia pentru limită de vârstă

• Pensia standard: la vârsta legală de pensionare (între 65 și 67 de ani, în funcție de anul nașterii).
• Pensionarea anticipată: posibilă în caz de handicap sau contribuții lungi.
• Retragerea anticipată poate implica reduceri ale pensiei.

3.2 Pensia de invaliditate

• Acordată persoanelor care nu mai pot munci total sau parțial din motive de sănătate.
• Necesită o perioadă minimă de contribuții (de obicei 5 ani).
• Se diferențiază între invaliditate totală și parțială.

3.3 Pensia pentru urmași

• Pentru soț/soție sau copii după decesul asiguratului.
• Include: pensie de văduv/ă și pensie de orfan.

4. Puncte de pensie și calculul pensiei

• Înălțimea pensiei se calculează prin acumularea punctelor de pensie.
• Un punct de pensie reprezintă salariul mediu al tuturor asiguraților într-un an.
• Cei care câștigă peste medie primesc mai multe puncte, cei care câștigă mai puțin primesc mai puține.
• Numărul total de puncte se înmulțește cu valoarea curentă a punctului de pensie, rezultând pensia lunară.

5. Contribuții pentru străini și voluntari

• Angajați străini:
• Contribuțiile plătite în Germania contează și dacă ulterior se mută în altă țară.
• Germania are convenții internaționale de securitate socială pentru a transfera sau a recunoaște perioadele de contribuție.
• Persoane independente:
• Pot contribui voluntar în anumite condiții.
• Este recomandat dacă nu există alte forme de pensie privată.

6. Administrare și cont de pensie

• Fiecare asigurat primește un număr de asigurat (Rentenversicherungsnummer) valabil pe viață.
• Deutsche Rentenversicherung înregistrează toate perioadele de contribuție și angajare.
• Asigurații primesc periodic informații privind pensia, inclusiv punctele acumulate și estimarea pensiei viitoare.
• Cererea de pensie trebuie depusă cu aproximativ 3 luni înainte de data dorită a pensionării.

7. Avantajele GRV

1. Rețea de siguranță: protecție la bătrânețe, invaliditate și pentru urmași.
2. Principiul solidarității: contribuțiile se calculează în funcție de venit, pensiile se acordă după puncte.
3. Planificare pe termen lung: prin informațiile privind pensia, asigurații pot planifica mai bine finanțele personale.
4. Acces la beneficii suplimentare: asigurarea medicală, îngrijirea și opțiuni private pot fi combinate.

8. Rezumat

• Toți angajații din Germania sunt automat asigurați în cadrul GRV.
• Contribuțiile sunt împărțite jumătate angajat, jumătate angajator.
• Înălțimea pensiei depinde de puncte de pensie, calculate pe baza veniturilor.
• GRV oferă protecție împotriva sărăciei la bătrânețe, invalidității și pentru urmași.
• Persoanele independente pot contribui voluntar pentru a-și construi drepturi la pensie.
• Angajații străini beneficiază de recunoașterea contribuțiilor în cadrul acordurilor internaționale de securitate socială.

1. Sistemul pe bază de repartiție și provocările demografice

• GRV funcționează pe principiul repartiției: contribuțiile angajaților activi sunt plătite direct pensionarilor actuali.
• Provocare: populația Germaniei îmbătrânește.
• Din ce în ce mai puțini tineri trebuie să plătească pensiile unui număr tot mai mare de pensionari.
• Raportul între contribuabili și pensionari scade, ceea ce pune presiune pe sistem.

  Consecințe:

• Creșterile anuale ale pensiilor vor fi moderate.
• Nivelul pensiei, raportat la venitul mediu, ar putea scădea în viitor dacă raportul contribuabili/pensionari continuă să se înrăutățească.

 Exemplu:

• În 1960 existau aproximativ 5 angajați pentru un pensionar, astăzi sunt aproximativ 2,2, iar prognozele pentru 2035 estimează sub 2.
• Mai puțini contribuabili înseamnă că statul va trebui fie să reducă pensiile, fie să crească contribuțiile, fie să compenseze din impozite.

2. Punctele de pensie și nivelul limitat al pensiei

• Pensia obligatorie se calculează prin puncte de pensie, care reflectă raportul dintre venitul personal și venitul mediu al tuturor asiguraților.
• Cine câștigă mai puțin primește mai puține puncte.
• Chiar și pentru cei cu venit mediu, pensia reprezintă în medie doar 48–50 % din ultimul venit net.

  Exemplu practic:

• Un angajat care câștigă 3.000 € net pe lună va primi aproximativ 1.400–1.500 € pensie lunară, dacă a avut un venit mediu pe toată perioada activă.
• După plata cheltuielilor cu locuința, asigurarea de sănătate și îngrijirea medicală, rămân doar resurse limitate pentru hobby-uri, călătorii sau alte activități recreative.

3. Inflația și creșterea costurilor de trai

• Pensia crește anual, dar adesea mai lent decât inflația și costurile vieții.
• Creșteri semnificative sunt în:
• chirii și energie
• alimente și medicamente
• servicii de sănătate și îngrijire medicală

 Consecință: pensia obligatorie acoperă doar nevoile de bază, viața confortabilă fiind dificil de susținut  fără alte surse de venit.

  Exemplu:

• În anul 2000, valoarea punctului de pensie era de aproximativ 25 €, astăzi este în jur de 36 €, însă costurile de trai au crescut mult mai rapid.

4. Lipsa acoperirii nevoilor individuale

• GRV acoperă doar riscurile fundamentale: bătrânețe, invaliditate și urmași.
• Nu acoperă nevoile suplimentare, cum ar fi:
• costurile private de îngrijire medicală sau pentru locuință adaptată vârstnicilor
• servicii medicale suplimentare
• dorințe personale pentru călătorii, hobby-uri sau confort sporit

  Fără o planificare privată, apar lacune financiare greu de acoperit mai târziu.

5. Lacune de pensie cauzate de perioade fără contribuții

• Pauze în carieră, muncă part-time, perioade de activitate independentă fără contribuții voluntare duc la drepturi reduse la pensie.
• Femeile care își cresc copiii primesc unele perioade considerate pentru calcul, dar, în general, acumularea punctelor de pensie rămâne mai mică.
• Persoanele cu venituri mici sau Minijobbers obțin puține puncte.

6. Incertitudini politice și legislative

• Nivelul pensiei și vârsta de pensionare pot fi modificate prin legislație.
• Reformele pentru menținerea sustenabilității GRV pot reduce punctele de pensie sau nivelul pensiei.
• Chiar și planificarea pe termen lung poate fi influențată de decizii politice.

7. Soluții prin pensie privată și alte forme de economisire

  Deoarece pensia obligatorie nu este suficientă, sunt necesare măsuri suplimentare de economisire

   și  pensie privată:

  7.1 Asigurarea privată de pensie

• Contract individual, cu contribuții regulate.
• Variante:
• Clasică: plată garantată a pensiei
• Legată de fonduri: oportunități mai mari de câștig prin investiții pe piețele financiare
• Avantaj: venit suplimentar în pensionare, protecție împotriva inflației.

7.2 Riester-Rente

• Pensie privată cu stimulente de stat pentru angajați, funcționari și anumite persoane independente.
• Beneficii: subvenții de stat și deductibilitate fiscală.
• Ideal pentru familii cu copii.

7.3 Rürup-Rente (pensia de bază)

• Potrivită pentru persoanele independente și liber-profesioniști.
• Pensie privată garantată pe viață, cu deducere fiscală a contribuțiilor.

7.4 Pensia profesională (betriebliche Alters­vorsorge – bAV)

• Organizată prin angajator.
• Contribuțiile sunt deduse direct din salariul brut, economisind taxe și contribuții sociale.
• Variante: asigurare directă, fond de pensii sau schemă de susținere.

7.5 Economii și investiții private

• Fonduri de acțiuni, ETF-uri, proprietăți imobiliare sau planuri de economii flexibile.
• Completarea pensiei obligatorii și protejarea împotriva inflației.

8. Avantajele combinării pensiei obligatorii și private

• GRV asigură minimul de trai.
• Pensia privată completează venitul și permite:
• menținerea standardului de viață anterior
• protecție împotriva inflației
• acoperirea nevoilor suplimentare (îngrijire, sănătate, hobby-uri, călătorii)

9. Concluzie

• Pensia obligatorie singură nu este suficientă pentru un trai confortabil la bătrânețe.
• Pensia privată și economiile suplimentare sunt esențiale pentru a acoperi diferența.
• Strategia optimă: combinarea pensiei obligatorii, pensiei prin angajator și a pensiei private, eventual completată cu investiții sau proprietăți imobiliare.

1. Cine poate beneficia de Riester-Rente? – grupuri țintă

1.1 Angajații cu asigurare obligatorie în sistemul public de pensii (GRV)

• Angajații cu normă întreagă sau parțială care sunt obligați să plătească contribuții la GRV pot încheia un contract Riester.
• Aceștia beneficiază de alocații de stat și pot deduce contribuțiile ca cheltuieli speciale în declarația fiscală.
• Aceasta este deosebit de atractivă pentru persoanele cu venituri medii, care doresc să-și completeze pensia publică cu o sursă suplimentară de venit.

1.2 Funcționarii publici

• Funcționarii nu sunt, în general, asigurați obligatoriu în GRV, având propriul sistem de pensii.
• Totuși, aceștia pot beneficia de Riester prin contracte speciale, pentru a economisi suplimentar pentru bătrânețe.
• Ei beneficiază, de asemenea, de alocații și avantaje fiscale, însă trebuie să verifice dacă o pensie privată adițională este avantajoasă în situația lor personală.

1.3 Angajații cu venituri mici („Minijob”)

• Persoanele cu Minijob pot accesa Riester dacă plătesc contribuții voluntare în GRV.
• Beneficiul principal este că statul oferă alocații suplimentare, ceea ce face pensia privată mai avantajoasă chiar și la contribuții mici.

1.4 Persoanele independente (self-employed)

• În general, persoanele independente nu sunt eligibile pentru Riester, deoarece nu sunt obligate să plătească contribuții în GRV.
• Excepție: anumite categorii de independenți obligați să contribuie (de ex. artiști, meșteșugari) pot beneficia de Riester.
• Persoanele independente fără asigurare GRV ar trebui să aleagă alternative, cum ar fi Rürup-Rente sau alte pensii private.

1.5 Familiile cu copii

• Riester-Rente este deosebit de avantajoasă pentru familii datorită alocațiilor pentru copii:
• Se acordă o alocație anuală pentru fiecare copil eligibil pentru alocație de stat (Kinderzulage).
• Combinarea alocației de bază și a alocațiilor pentru copii poate acoperi o parte semnificativă din contribuțiile proprii.
• Familiile tinere beneficiază de efectul dobânzii compuse pe termen lung, ceea ce crește considerabil pensia acumulată.

2. Condiții pentru a beneficia de Riester

• Contribuție proprie: cel puțin 4 % din venitul brut anual al anului precedent (maximum 2.100 € inclusiv alocațiile).
• Alocații de stat:
• Alocație de bază pentru titular
• Alocații pentru copii
• Avantaje fiscale: contribuțiile pot fi deduse ca cheltuieli speciale în declarația fiscală.
• Plata pensiei: pensie pe viață; unele contracte permit și retragerea parțială a capitalului.

3. Avantaje fiscale ale Riester-Rente

1. Deductibilitatea contribuțiilor:

• Contribuțiile pot fi deduse până la un plafon de 2.100 € pe an, reducând baza impozabilă și, implicit, impozitul de plătit.

• Alocația de bază și alocațiile pentru copii sunt considerate contribuții, reducând aportul propriu și crescând pensia acumulată.

• Pensia se impozitează după ce este primită (impozitare ulterioară).
• Avantaj: veniturile la pensionare sunt, de regulă, mai mici decât în perioada activă, deci impozitul efectiv este mai mic.

4. Beneficii ale Riester-Rente

• Suport de stat: alocații și deduceri fiscale fac pensia privată atractivă.
• Pensie pe viață: siguranță financiară la bătrânețe.
• Avantajoasă pentru familii: alocațiile pentru copii cresc considerabil pensia acumulată.
• Flexibilitate: contribuțiile pot fi ajustate sau temporar suspendate.
• Combinabilă: poate fi completată de pensia obligatorie, pensia prin angajator sau alte forme de economisire privată.

5. Limitări și dezavantaje

• Persoanele independente fără contribuții GRV nu primesc alocații.
• Începerea tardivă reduce efectul dobânzii compuse.
• Unele contracte au costuri mari de administrare sau de încheiere.
• Pensia primită este supusă impozitului, reducând venitul net efectiv.

6. Rezumat

  Riester-Rente este potrivită mai ales pentru:

• Angajați cu asigurare obligatorie în GRV
• Familii cu copii
• Persoane care doresc economisire pe termen lung

  Beneficii:

• Alocații de stat
• Avantaje fiscale
• Pensie pe viață
• Completarea pensiei publice

  Limitări:

• Mai puțin avantajoasă pentru persoanele independente fără GRV
• Costuri ridicate sau început tardiv reduc beneficiile

  Concluzie:
Riester-Rente este un instrument important de completare a pensiei, mai ales pentru familii și angajați cu contribuții obligatorii, deoarece combină sprijinul statului și avantajele fiscale și permite acumularea unei pensii suplimentare sigure pe termen lung.

1. Grupuri țintă ale Rürup-Rente

1.1 Persoane independente și liber-profesioniști

• Persoanele independente care nu sunt obligate să contribuie la sistemul public de pensii, cum ar fi medici, arhitecți, avocați, IT-freiberufleri sau consultanți, pot încheia contracte Rürup pentru a economisi pentru bătrânețe.
• Avantaj: economisirea este fiscal avantajoasă, deoarece nu se plătesc contribuții la pensia publică.
• Scop: închiderea golurilor de pensie și asigurarea unui venit regulat la pensionare.

1.2 Persoanele cu venituri mari

• Cei cu venituri ridicate beneficiază foarte mult de deducerea fiscală a contribuțiilor.
• Exemplu: persoanele cu impozit pe venit ridicat pot reduce baza impozabilă prin contribuțiile la Rürup și în același timp economisesc pentru pensie.

1.3 Angajații care doresc o pensie suplimentară

• Angajații pot încheia, de asemenea, contracte Rürup, mai ales dacă doresc optimizare fiscală și economisire suplimentară pentru pensie.
• Avantaj: contribuțiile reduc baza impozabilă și servesc ca supliment la pensia publică.

1.4 Persoanele care nu sunt eligibile pentru Riester-Rente

• Persoanele independente care nu pot beneficia de Riester-Rente pot totuși construi o pensio privată subvenționată fiscal prin Rürup-Rente.

2. Cum funcționează Rürup-Rente

• Contribuțiile se fac regulat, iar suma poate fi aleasă flexibil.
• Rentea se plătește pe viață, de regulă după atingerea vârstei legale de pensionare.
• În general, nu este posibilă retragerea capitalului, deci este o pensie exclusivă.
• Contribuțiile pot fi deduse fiscal ca cheltuieli speciale (Sonderausgaben).

3. Avantaje fiscale ale Rürup-Rente

• Deductibilitatea contribuțiilor:
• Contribuțiile pot fi deduse până la un plafon anual (2025: 26.528 € pentru persoanele singure, 53.056 € pentru cupluri căsătorite).
• Aceasta reduce baza impozabilă și, implicit, impozitul pe venit.
• Impozitare ulterioară:
• Rentele primite la pensionare se impozitează, dar veniturile sunt, de regulă, mai mici decât în perioada activă, astfel încât impozitul efectiv este mai mic.
• Economii fiscale pe termen lung:
• Avantaj semnificativ pentru liber-profesioniști și persoane cu venituri mari, care pot optimiza fiscal o mare parte a veniturilor.

4. Avantaje ale Rürup-Rente

1. Beneficii fiscale: contribuțiile pot fi deduse ca cheltuieli speciale până la plafonul legal.
2. Rente pe viață: siguranță financiară la bătrânețe, fără risc de epuizare a capitalului.
3. Flexibilitate: contribuțiile pot fi alese individual și ajustate în funcție de posibilități.
4. Protecție împotriva executării silite: în perioada de acumulare, banii sunt de regulă protejați.
5. Acoperirea golurilor de pensie: ideal pentru cei care nu beneficiază de sistemul public de pensii sau pentru venituri mari.
6. Completarea sau înlocuirea pensiei publice:

• Angajați: completare
• Persoane independente: înlocuire, deoarece nu există obligație de contribuție la GRV

5. Limitări și dezavantaje

• Fără opțiune de retragere a capitalului: plata se face exclusiv sub formă de rentă pe viață.
• Rentea se impozitează: pensia primită este supusă integral impozitului.
• Fără alocații de stat: nu există bonusuri precum la Riester-Rente.
• Mai puțin atractiv pentru persoanele cu venituri mici: beneficiile fiscale sunt mai reduse.
• Legare pe termen lung: capitalul este blocat pe decenii și dificil de accesat înainte de pensionare.

6. Comparativ cu Riester-Rente

7. Concluzie

Rürup-Rente este ideală pentru:

• Persoanele independente fără contribuție obligatorie la sistemul public de pensii
• Persoanele cu venituri mari care doresc economisire fiscal avantajoasă
• Angajații cu venituri mari care vor să completeze pensia publică

Avantaje principale:

• Deductibilitate fiscală a contribuțiilor
• Rentă pe viață
• Flexibilitate în alegerea contribuțiilor
• Acoperire a golurilor de pensie

Dezavantaje principale:

• Fără capital disponibil
• Rentea este impozitată integral
• Fără alocații de stat

Concluzie:
Rürup-Rente este un instrument eficient de economisire pentru bătrânețe, în special pentru persoane independente și cu venituri mari, oferind protecție financiară pe termen lung și avantaje fiscale semnificative.

Riester vs. Rürup – rezumat simplificat

• Riester-Rente:
• Destinată în special angajaților și familiilor cu copii.
• Statul oferă alocații de bază și alocații pentru copii.
• Contribuțiile sunt deductibile fiscal, iar pensia se plătește pe viață.
• Ideală pentru completarea pensiei publice și pentru familiile tinere.
• Dezavantaj: beneficiile sunt mai mici pentru persoanele fără copii; necesită contribuții regulate.
• Rürup-Rente:
• Destinată persoanelor independente, liber-profesioniștilor și celor cu venituri mari.
• Nu există alocații de stat; avantajul principal este deductibilitatea fiscală ridicată a contribuțiilor.
• Pensia se plătește pe viață; capitalul nu poate fi retras anticipat.
• Ideală pentru înlocuirea sau completarea pensiei publice și pentru optimizarea fiscală.
• Dezavantaj: fără alocații de stat, pensia se impozitează integral, iar capitalul nu poate fi accesat înainte de pensionare.

Concluzie generală:

• Riester-Rente: potrivită pentru angajați și familii, cu sprijin de stat.
• Rürup-Rente: potrivită pentru independenți și persoane cu venituri mari, cu avantaj fiscal puternic.

1. Cine este asigurat în GKV?

1.1 Asigurați obligatoriu

• Angajații al căror venit anual brut este sub pragul de asigurare obligatorie (2025: cca. 66.600 € pe an).
• Pensionarii care au fost deja asigurați obligatoriu în GKV.
• Șomerii care primesc indemnizație de șomaj I sau II.
• Persoanele care primesc alocație pentru părinți (Elterngeld) sau indemnizație de boală (Krankengeld).

 Detalii:

• Contribuțiile sunt împărțite între angajat și angajator (parțial sau conform regulilor legale).
• Contribuțiile depind de venit, nu de vârstă sau risc medical.

 1.2 Asigurați voluntar

• Persoanele cu venituri peste pragul de asigurare obligatorie pot alege să se asigure voluntar în GKV.
• De asemenea, persoanele independente sau studenții neincluși în categoria obligatorie se pot înscrie voluntar.
• Contribuțiile se calculează în funcție de venit (cu o bază minimă de calcul).

 1.3 Asigurarea familială

• Soții/partenerii și copiii fără venit propriu pot fi asigurați gratuit dacă îndeplinesc anumite condiții.
• Se aplică în special pentru:
• Copii până la 18 ani (sau 23 ani dacă sunt în formare profesională/studii)
• Soți fără venit sau sub un anumit prag de venit

2. Contribuții și finanțare

• GKV este finanțată pe baza veniturilor.
• Cota standard de contribuție 2025: aproximativ 14,6 % din venitul brut + contribuția suplimentară medie (aprox. 1,6 %), împărțită între angajat și angajator.
• Asigurații voluntari plătesc întreaga contribuție, cu limite maxime stabilite legal.

3. Serviciile acoperite de GKV

 GKV oferă o gama largă de servicii medicale, printre care:

1. Tratamente ambulatorii și spitalicești: vizite la medici, internări, operații.
2. Medicamente: medicamente pe bază de prescripție, unele dispozitive medicale (ochelari, proteze).
3. Examene preventive: controale de sănătate, depistarea cancerului, vaccinări.
4. Maternitate și copii: indemnizație de maternitate, servicii de moașă, controale preventive pentru copii.
5. Reabilitare: terapie medicală, cure și tratamente terapeutice.
6. Psihoterapie: dacă este recomandată de medic.
7. Servicii de urgență: accidente, spitalizare de urgență, ambulanță.

 Notă: GKV acoperă doar tratamentele considerate medical necesare, conform ghidurilor Gemeinsamer   Bundesausschuss (G-BA).

4. Statutul de asigurare și afilierea

• Fiecare persoană asigurată primește un card de sănătate (Gesundheitskarte).
• Afilierea se face la o casa de asigurări de sănătate publică, valabilă la nivel național, cu oferte regionale diferite.
• Schimbarea între casele de asigurări este posibilă după o perioadă minimă de 12 luni.

5. Caracteristici speciale

• Protecție împotriva riscurilor financiare: costurile medicale sunt acoperite.
• Asigurarea familială gratuită: economisește costuri suplimentare.
• Servicii suplimentare: multe case oferă programe de prevenție, bonusuri pentru un stil de viață sănătos sau terapii alternative.
• Studenți: tarife speciale până la 30 de ani sau până la finalizarea studiilor.

6. Rezumat

• Asigurați obligatoriu: angajați sub pragul de venit, șomeri, pensionari.
• Asigurați voluntar: persoanele cu venituri mari, independenți, studenți neincluși în asigurarea obligatorie.
• Asigurare familială: soți și copii fără venit sau sub un anumit prag.
• Contribuții: pe baza venitului, angajatorul contribuie parțial.
• Servicii: tratamente medicale, prevenție, reabilitare, psihoterapie, urgențe.
• Scop: protecția împotriva costurilor ridicate de sănătate și asigurarea unei acoperiri medicale complete.

1. Cine se poate asigura privat?

1.1 Persoane independente și liber-profesioniști

• Persoanele care nu sunt asigurate obligatoriu în GKV, cum ar fi medici, arhitecți, IT-freiberufler, consultanți sau meșteșugari.
• Avantaj: pot alege o poliță cu servicii extinse și adaptate nevoilor personale.

1.2 Angajați cu venit peste pragul de asigurare obligatorie

• Angajații cu un venit anual brut peste 66.600 € (2025) pot alege între GKV și PKV.
• Avantaj: acces la servicii medicale mai bune, mai rapid la specialiști și confort sporit.

1.3 Funcționari publici și anumite categorii speciale

• Funcționarii beneficiază de regulă de subvenții de stat (Beihilfe) pentru o parte din costurile medicale.
• PKV acoperă partea neacoperită de stat, de regulă la costuri mai mici decât în GKV.
• Avantaj: calitate ridicată a îngrijirii cu contribuții mai mici pentru funcționari.

1.4 Persoane cu cerințe speciale privind serviciile

• Cei care doresc servicii suplimentare, cum ar fi tratament la medic șef, cameră individuală, terapii alternative.
• PKV permite contracte personalizate, adaptate nevoilor individuale.

1.5 Limitări

• Afecțiuni preexistente pot duce la majorarea primei sau excluderea anumitor servicii.
• Copiii trebuie asigurați separat – nu există asigurare familială gratuită, cum este în GKV.

2. Contribuții și finanțare

• Contribuțiile se bazează pe evaluarea riscului: vârsta, starea de sănătate și serviciile alese determină valoarea primei.
• Nu există contribuții proporționale cu venitul – avantajos pentru cei cu venit mare, dar mai costisitor pentru cei cu venituri mici.
• Contribuțiile cresc odată cu vârsta; multe asigurări constituie rezerve pentru vârstă pentru stabilizarea contribuțiilor pe termen lung.
• Persoanele independente și liber-profesioniști plătesc toată contribuția singuri.
• Modele de plată: lunară, anuală sau cu participare proprie (franchise) pentru reducerea costurilor.

3. Servicii acoperite de PKV

PKV oferă servicii flexibile și personalizabile, adesea mai extinse decât GKV:

3.1 Tratament ambulatoriu

• Alegere liberă a medicului, programări mai rapide la specialiști.
• Tratament la medic șef, dacă este inclus în poliță.

3.2 Spitalizare

• Cameră individuală sau cu două paturi.
• Alegerea spitalului și a medicului.
• Confort sporit și servicii medicale superioare.

3.3 Medicamente și dispozitive medicale

• Rambursare mai mare, inclusiv medicamente neincluse în lista standard.
• Terapii moderne, dispozitive medicale, proteze, ochelari.

3.4 Tratamente dentare

• Rambursare mare pentru tratamente dentare, proteze și ortodonție.
• Pachete suplimentare de prevenție incluse în multe tarife.

3.5 Prevenție și screening

• Verificări medicale mai complexe decât în GKV.
• Screening-uri, vaccinări și controale periodice.

3.6 Metode alternative

• Acupunctură, osteopatie, homeopatie și terapii naturale, dacă sunt incluse în poliță.

3.7 Protecție în străinătate

• Acoperire pentru urgențe medicale la nivel mondial.
• Posibil de extins pentru șederi îndelungate în afara țării.

4. Asigurarea familiei și copii

• Nu există asigurare familială gratuită.
• Fiecare membru al familiei necesită poliță proprie.
• Există tarife speciale pentru copii, adesea mai avantajoase decât tarifele normale.

5. Flexibilitate și personalizare a poliței

• Tarifele PKV sunt personalizabile, de ex.:
• Participare proprie (franchise) pentru reducerea contribuției
• Servicii spitalicești suplimentare
• Pachete pentru tratamente ambulatorii și prevenție
• Servicii dentare și alternative
• Schimbarea furnizorului este posibilă, însă adesea necesită nouă evaluare medicală.
• Multe tarife oferă bonusuri sau rambursări dacă nu sunt utilizate servicii.

6. Avantaje și dezavantaje

Avantaje

• Servicii individuale și flexibile.
• Acces rapid la specialiști și tratamente de calitate superioară.
• Confort sporit în spital (cameră individuală, medic șef).
• Ideal pentru independenți, liber-profesioniști, funcționari și persoane cu venit mare.
• Rezervele pentru vârstă pot reduce creșterea contribuțiilor pe termen lung.

Dezavantaje

• Contribuții cresc odată cu vârsta; fără rezerve, costurile pot fi ridicate.
• Nu există asigurare gratuită pentru familie; fiecare membru plătește separat.
• Necesită evaluare medicală; afecțiuni preexistente pot duce la costuri mai mari sau excluderi.
• Schimbarea tarifelor poate necesita evaluare medicală suplimentară.

7. Aspecte fiscale

• Contribuțiile pentru baza de asigurare sau pentru partea de pensie sunt deductibile fiscal.
• Foarte util pentru independenți și persoane cu venituri mari pentru optimizarea fiscală.

8. Concluzie

PKV oferă:

• Servicii personalizate, confort sporit și acces rapid la tratamente.
• Flexibilitate în alegerea tarifelor și a serviciilor suplimentare.
• Potrivită pentru independenți, liber-profesioniști, funcționari și persoane cu venituri mari.

Limitări:

• Mai scumpă odată cu vârsta, mai ales fără rezerve pentru vârstă.
• Fără asigurare gratuită pentru familie; fiecare membru plătește separat.
• Necesită evaluare medicală la încheierea poliței și uneori la schimbarea tarifelor.

Rezumat: PKV este ideală pentru cei care doresc servicii medicale extinse, individualizate și confort sporit, în timp ce GKV oferă acoperire standard și protecție pentru familie cu polițe gratuite pentru membri fără venit.

1. Angajați cu venit peste pragul de asigurare obligatorie

• Angajații a căror venit anual brut depășește pragul de asigurare obligatorie (2025: aproximativ 66.600 €) pot alege între GKV și PKV.
• Avantaj: Acces la servicii suplimentare, tratament la medic șef, cameră individuală în spital și programări mai rapide la specialiști.
• Exemplu: Un manager IT cu venit anual de 80.000 € poate alege între rămânerea în GKV sau trecerea la PKV.

 Notă: Alegerea PKV implică legarea de condițiile acesteia; revenirea la GKV este posibilă doar dacă   venitul scade permanent sub pragul de asigurare obligatorie sau dacă se aplică alte prevederi legale.

2. Persoane independente și liber-profesioniști

• Cei care nu sunt obligați să fie asigurați în GKV pot alege liber între furnizorii PKV.
• Exemple de profesii: medici, arhitecți, avocați, IT-freiberufler, meșteșugari.
• Avantaj: flexibilitate mare la alegerea tarifelor și a serviciilor.
• Notă: Independenții plătesc integral contribuțiile și trebuie să le includă în bugetul lor.

3. Funcționari publici, judecători și militari

• Funcționarii publici beneficiază de subvenție de stat (Beihilfe), care acoperă o mare parte a costurilor medicale (de obicei 50–80%).
• PKV acoperă restul costurilor, adesea mai avantajos decât GKV.
• Avantaj: protecție medicală de înaltă calitate la cost redus.
• Exemplu: Un profesor funcționar public plătește o primă mică în PKV, restul fiind acoperit de Beihilfe.

4. Studenți

• Studenții pot opta parțial pentru PKV, mai ales dacă:
• sunt studenți internaționali
• doresc tarife speciale sau acoperire pentru călătorii în străinătate.
• Avantaj: tarife PKV pentru studenți mai mici decât tarifele standard, cu servicii mai extinse decât GKV.

5. Copii și soți

• Copiii membrilor PKV trebuie să aibă polițe proprii, deoarece nu există asigurare familială gratuită.
• Soții pot fi de asemenea asigurați privat dacă nu sunt acoperiți prin GKV.
• Avantaj: protecție individuală și personalizabilă pentru fiecare membru.
• Dezavantaj: costuri mai mari pentru familii comparativ cu GKV.

6. Limitări și particularități importante

• Evaluarea stării de sănătate: La aderarea în PKV se face o examinare detaliată. Afecțiunile preexistente pot duce la prime mai mari sau excluderea anumitor servicii.
• Vârsta: Cu cât intri mai tânăr, cu atât contribuțiile sunt mai mici și primele riscuri mai reduse.
• Revenirea la GKV: Posibilă doar în condiții speciale, de ex. scăderea venitului sub pragul obligatoriu.
• Rezerve pentru vârstă: Furnizorii PKV formează rezerve pentru a limita creșterea contribuțiilor la bătrânețe, dar persoanele mai în vârstă pot avea contribuții mai mari.

7. Avantaje și dezavantaje ale PKV

  Avantaje

• Servicii medicale personalizate, adesea peste nivelul GKV.
• Acces rapid la specialiști și tratamente de calitate.
• Confort sporit în spitale (cameră individuală, medic șef).
• Ideal pentru independenți, liber-profesioniști, funcționari și persoane cu venituri mari.

  Dezavantaje

• Contribuțiile cresc odată cu vârsta și starea de sănătate.
• Nu există asigurare gratuită pentru familie; fiecare membru plătește separat.
• Evaluarea medicală poate duce la prime mai mari sau excluderi.
• Schimbarea în GKV este limitată și condiționată legal.

8. Concluzie

  PKV este recomandată în special pentru:

• Angajați cu venituri mari peste pragul de asigurare obligatorie.
• Persoane independente și liber-profesioniști.
• Funcționari publici, judecători, militari.
• Studenți care au nevoie de tarife speciale sau acoperire internațională.

Rezumat: PKV oferă servicii personalizabile, mai mult confort și acces mai rapid la specialiști, dar vine cu costuri mai mari pe termen lung, lipsa asigurării gratuite pentru familie și necesitatea evaluării medicale.

1. Grupurile țintă și criteriile de eligibilitate

• GKV: Se adresează în principal angajaților ale căror venituri nu depășesc pragul de asigurare obligatorie, pensionarilor, șomerilor și membrilor familiilor fără venit propriu. În plus, studenții și alte categorii speciale pot fi asigurați în GKV.
• PKV: Este destinată persoanelor cu venituri mari, peste pragul de asigurare obligatorie, funcționarilor publici și celor care doresc servicii suplimentare sau mai confortabile. De asemenea, liber-profesioniștii și persoanele independente pot opta pentru PKV, deoarece nu sunt asigurate obligatoriu în GKV.

Explicație: Diferența principală este că GKV este sistem de solidaritate: contribuțiile depind de venit, iar riscurile sunt distribuite între toți membrii. PKV este bazată pe risc individual, ceea ce înseamnă că persoanele sănătoase și tinere plătesc mai puțin, dar contribuțiile cresc odată cu vârsta sau în cazul problemelor de sănătate.

2. Calculul contribuțiilor

• GKV: Contribuțiile sunt proporționale cu venitul brut și sunt împărțite între angajat și angajator. Familiile cu membri fără venit sunt acoperite gratuit.
• PKV: Contribuțiile sunt determinate de vârstă, starea de sănătate și serviciile alese. Fiecare membru plătește separat, iar familiile nu beneficiază de asigurare gratuită. În plus, există posibilitatea de a alege o participare proprie (franchise) pentru a reduce contribuția lunară.

Explicație: În timp ce GKV oferă stabilitate și predictibilitate pentru familii și persoanele cu venituri medii, PKV permite personalizarea contribuțiilor și serviciilor, dar poate deveni costisitoare pe termen lung, mai ales pentru persoanele în vârstă.

3. Acoperirea serviciilor

• GKV: Oferă servicii standardizate, considerate medical necesare conform ghidurilor Gemeinsamer Bundesausschuss (G-BA), inclusiv tratamente ambulatorii și spitalicești, medicamente, examene preventive și tratamente pentru copii.
• PKV: Permite personalizarea pachetului de servicii: cameră individuală, tratament la medic șef, terapii alternative, acoperire extinsă pentru medicamente, servicii dentare și prevenție. Tarifele mai mari oferă acces mai rapid și confort sporit.

Explicație: Diferența principală constă în flexibilitate și confort. PKV permite alegerea serviciilor dorite, în timp ce GKV oferă un pachet standard, adecvat pentru majoritatea angajaților și familiilor, dar fără opțiuni suplimentare.

4. Asigurarea familiei

• GKV: Copiii și soții fără venit sunt asigurați gratuit prin asigurarea familială.
• PKV: Nu există asigurare gratuită pentru familie; fiecare membru trebuie să aibă poliță proprie, ceea ce poate crește semnificativ costurile.

Explicație: Acesta este unul dintre cele mai importante avantaje ale GKV pentru familii, mai ales pentru părinții cu copii mici sau studenți.

5. Flexibilitate și schimbarea poliței

• GKV: Schimbarea între casele de asigurări publice este posibilă, dar limitată și supusă unor perioade de blocaj (de obicei 12 luni).
• PKV: Tarifele și pachetul de servicii sunt complet personalizabile. Schimbarea între furnizorii PKV necesită evaluare medicală și poate implica ajustări ale contribuțiilor.

Explicație: PKV oferă mai multă libertate în alegerea serviciilor, însă accesul și schimbarea poliței pot fi mai complicate și mai costisitoare decât în sistemul public.

6. Avantaje și dezavantaje principale

Avantaje GKV

• Stabilitate a contribuțiilor proporționale cu venitul.
• Protecție completă pentru membrii familiei fără costuri suplimentare.
• Acoperire standard adecvată majorității persoanelor.
• Sistem solidar, riscurile distribuite între toți membrii.

Dezavantaje GKV

• Servicii standard, fără opțiuni suplimentare de confort sau tratamente alternative.
• Timp de așteptare posibil la specialiști.
• Contribuții mai mari pentru persoanele cu venituri peste medie.

Avantaje PKV

• Servicii personalizate, confort sporit și acces rapid la specialiști.
• Ideală pentru independenți, funcționari și persoane cu venituri mari.
• Rezerve pentru vârstă pot reduce creșterea contribuțiilor odată cu înaintarea în vârstă.

Dezavantaje PKV

• Contribuții cresc odată cu vârsta și fără rezerve pot fi foarte ridicate.
• Nu există asigurare gratuită pentru membrii familiei.
• Necesită evaluare medicală; afecțiuni preexistente pot crește costurile sau limita serviciile.

Tabel comparativ GKV vs. PKV

1. Serviciile acoperite de asigurarea publică (GKV)

• Îngrijire standard: GKV acoperă doar tratamentele simple, cum ar fi plombe obișnuite, coroane standard sau proteze parțiale.
• Proteze dentare: GKV plătește doar varianta de bază; pentru implanturi, coroane sau punți mai sofisticate, pacientul suportă diferența.
• Profilaxie: Curățarea profesională a dinților este de obicei acoperită doar în anumite cazuri medicale.

  Problema: Fără asigurare suplimentară, pacienții trebuie să plătească deseori câteva sute până la     câteva mii de euro.

2. Serviciile unei asigurări suplimentare pentru dinți

  O asigurare pentru dinți oferă diferite tarife și acoperă de obicei:

2.1 Proteze dentare

• Implanturi, coroane, punți, inlay-uri, fațete (veneers).
• Asigurarea poate acoperi 50–100 % din costurile peste serviciile standard GKV.

2.2 Tratament dentar

• Curățări profesionale, tratamente pentru parodontoză, tratamente de canal.
• Unele polițe acoperă și plombe speciale sau tratamente complexe.

2.3 Ortodonție

• Relevant mai ales pentru copii și adolescenți.
• GKV acoperă doar tratamentele standard; asigurarea suplimentară poate acoperi 50–100 % din costul tratamentelor moderne.

2.4 Urgențe și tratamente estetice

• Unele polițe acoperă și urgențe dentare, inlay-uri sau tratamente estetice.

3. Când merită o asigurare suplimentară pentru dinți?

3.1 Adulți cu risc crescut pentru boli dentare

• Persoanele cu istoric familial de carii sau parodontoză.
• Pacienți care au avut deja tratamente dentare și se așteaptă la proteze costisitoare.

3.2 Cei care doresc proteze dentare de înaltă calitate

• Implanturi, coroane din ceramică sau tratamente estetice.
• Exemplu: un implant poate costa între 2.000 și 3.500 €; o asigurare suplimentară poate acoperi 80–100 % din cost.

3.3 Tineri adulți

• Cu cât intri mai devreme, cu atât contribuțiile sunt mai mici.
• Asigurarea timpurie permite economisirea pe termen lung pentru tratamente viitoare.

3.4 Familii cu copii

• Ortodonția poate fi foarte costisitoare.
• Polița suplimentară acoperă deseori tratamentele pe care GKV nu le plătește complet.

3.5 Persoane care doresc curățări profesionale regulate

• GKV acoperă de obicei rar.
• Asigurarea suplimentară poate acoperi 2–4 curățări pe an.

4. Factori care influențează decizia

1. Vârsta la încheierea poliței – cu cât mai tânăr, cu atât mai mică contribuția și mai mare protecția pe termen lung.
2. Starea de sănătate – afecțiunile existente pot duce la prime mai mari sau excluderi.
3. Acoperirea aleasă – tarifele de bază acoperă doar proteze, tarifele premium includ profilaxie, implanturi și tratamente estetice.
4. Franchise / participare proprie – unele polițe au contribuție proprie care reduce costul lunar, dar lasă parte din cheltuieli în sarcina pacientului.
5. Perioade de așteptare – multe asigurări cer așteptare de 6–8 luni pentru proteze și 3 luni pentru tratamente dentare simple.

5. Avantajele asigurării suplimentare

• Protecție financiară pentru proteze dentare scumpe.
• Acoperă profilaxie și ortodonție.
• Permite accesul la tratamente dentare de înaltă calitate și estetice.
• Contribuții stabile dacă polița este încheiată la vârste tinere.

6. Dezavantaje / Limitări

• Contribuțiile cresc odată cu vârsta.
• Afecțiuni dentare existente pot duce la prime mai mari sau excluderi.
• Este necesară respectarea perioadelor de așteptare pentru acoperirea completă.
• Tarifele variază foarte mult; compararea ofertelor este esențială.

7. Concluzie

O asigurare suplimentară pentru dinți este utilă în special pentru:

• Persoanele care doresc proteză dentară de calitate sau tratamente estetice.
• Cei cu risc ridicat pentru boli dentare.
• Familiile, mai ales pentru copii cu nevoie de ortodonție.
• Tineri care vor să înceapă devreme și să plătească contribuții mici pentru tratamente viitoare.

Regulă de bază: Cu cât riscul sau dorința de confort și calitate este mai mare, cu atât mai justificată este încheierea unei asigurări suplimentare pentru dinți.

1. De ce este BU indispensabilă

1.1 Pierderea venitului este existențială

• Incapacitatea profesională duce de obicei la pierdere imediată a venitului, fără suport sau tranziție de la stat.
• Pensia de invaliditate a sistemului public (Erwerbsminderungsrente) acoperă în general doar 20–30 % din venitul anterior.
• Exemplu: Pentru un venit anual de 50.000 €, pensia de invaliditate acoperă aproximativ 12.000–15.000 € pe an.
• Consecințe: datorii, scăderea standardului de viață, povară financiară asupra familiei.

1.2 Riscuri statistice

• Aproximativ 1 din 4 persoane active va deveni incapacitată profesional cel puțin o dată în viața profesională.
• Cauzele principale: afecțiuni psihice (depresie, burnout), probleme de spate, boli cardiovasculare.
• Începerea timpurie a BU = contribuții mai mici și șanse mai mari ca asigurarea să acopere necesitățile viitoare.

2. Cine ar trebui să încheie o BU?

2.1 Persoanele independente și liber-profesioniști

• Nu au drept la pensia de invaliditate publică, deci riscul este integral.
• Exemplu: un consultant IT independent nu poate lucra luni întregi după o boală; fără BU pierde integral venitul.

2.2 Angajații

• Statul oferă protecție insuficientă.
• Venit mai mare = mai mult de pierdut, deci necesar de acoperire suplimentară.

2.3 Funcționari publici și alte persoane cu protecții suplimentare

• Chiar și funcționarii publici beneficiază de BU pentru a acoperi diferența între venit și necesitățile familiale.

2.4 Familiile și persoanele singure care întrețin familia

• Pentru principalul întreținător, BU este esențială pentru a acoperi rate la locuință, cheltuieli de trai și copii.

3. Beneficiile unei BU

• Renta lunară: stabilită individual, de ex. 1.500–3.000 € sau mai mult.
• Ajustare automată (Dynamik): renta poate fi ajustată la inflație.
• Scutire de plată a contribuțiilor: în caz de incapacitate profesională, contribuțiile nu mai trebuie plătite.
• Garanția de creștere (Nachversicherungsgarantie): renta poate fi mărită fără reevaluare medicală la căsătorie, nașterea unui copil sau creșterea salariului.

4. Definiția incapacității profesionale

• Se referă la profesia exercitată anterior, nu la orice altă activitate.
• Se consideră incapacitate dacă nu se poate lucra cel puțin 50 % din capacitatea normală pentru acea profesie.
• Aspecte importante:
• Capacități fizice și mentale.
• Durată: de obicei minimum 6 luni.
• Confirmare prin medici și rapoarte de specialitate.

5. Condițiile pentru încheierea unei BU

• Evaluare medicală: asiguratorul verifică starea de sănătate; boli preexistente pot duce la supraprime, excluderi sau respingere.
• Clasificarea profesiilor: meseriile fizice sau cu risc (construcții, muncă manuală grea) au contribuții mai mari.
• Vârsta la intrare: cu cât mai devreme, cu atât mai mici contribuțiile și mai bune condițiile.

6. Avantajele BU

• Protecție financiară: păstrează standardul de viață în caz de incapacitate.
• Siguranță existențială: protejează familia, ratele la locuință și obligațiile curente.
• Costuri previzibile: contribuții lunare fixe.
• Flexibilitate: alegerea sumei și momentului începerii rentei.
• Avantaje fiscale: contribuțiile pot fi deductibile parțial ca asigurări de prevenție.

7. Dezavantaje / limitări

• Contribuții mai mari la intrarea peste 30 ani sau cu boli preexistente.
• Verificarea stării de sănătate poate duce la excluderi.
• Dovada incapacității necesită rapoarte medicale și poate genera dispute cu asiguratorul.
• Limitări la anumite profesii: meseriile cu efort fizic ridicat au risc mai mare.

8. Exemple practice

1. Exemplu 1 – Inginer angajat, 28 ani

• Venit: 60.000 €/an
• Renta BU: 2.500 €/lună
• Contribuție: 80–120 €/lună
• Avantaj: protecție în caz de afecțiuni psihice sau accident.

• Fără drept la pensia publică de invaliditate
• Renta BU: 2.000 €/lună
• Contribuție: 200 €/lună
• Avantaj: asigurarea veniturilor și a traiului familiei.

9. Când este recomandată BU în mod special?

• Tinerii la început de carieră (20–30 ani) – contribuții mici, protecție pe termen lung.
• Profesii cu risc sau solicitante fizic/psihic.
• Independenți și liber-profesioniști fără protecție publică.
• Persoane care întrețin familie sau au rate ipotecare, pentru a menține standardul de viață.

10. Concluzie

• Asigurarea pentru incapacitate profesională este esențială pentru aproape orice persoană activă profesional în Germania, deoarece protecția publică nu este suficientă.
• Încheierea timpurie oferă prime mai mici și condiții mai bune.
• Oricine dorește să-și protejeze venitul, familia și standardul de viață ar trebui să evalueze și să încheie cât mai repede o BU.
• Asigurarea pentru incapacitate profesională (BU) – Tabel comparativ

Concluzie:

• Asigurarea pentru incapacitate profesională este esențială pentru aproape toate persoanele active în Germania, deoarece pensia publică de invaliditate nu acoperă suficient.
• Încheierea timpurie asigură contribuții mai mici, condiții mai bune și protecție pe termen lung.
• Este recomandată mai ales pentru independenți, întreținători de familie și persoane cu profesii fizic sau psihic solicitante.

1. Scopul și obiectivul asigurării de viață pe termen de risc

• Protecția familiei: Copii, soț/soție sau alți membri dependenți trebuie să-și mențină standardul de viață.
• Acoperirea obligațiilor curente: Credite, ipoteci, pensii alimentare sau alte obligații financiare.
• Siguranță existențială: Previne ca familia să se confrunte cu dificultăți financiare severe după un deces neașteptat.

2. Situații tipice în care RLV este utilă

2.1 Familii tinere cu copii

• Părinții asigură venitul, astfel încât copiii să fie îngrijiți și susținuți.
• Important mai ales pentru familiile cu un singur venit sau principalul câștigător.
• Exemplu practic: Un părinte decedează, iar suma asigurată acoperă costurile educației, întreținerea și cheltuielile locative.

2.2 Persoane care întrețin singure familia

• Cine este singurul furnizor de venit al familiei este foarte expus riscului.
• Fără RLV, familia nu ar putea să-și acopere cheltuielile zilnice.

2.3 Proprietari de imobile / creditori

• Acoperirea ipotecilor sau a creditelor pentru locuință.
• În cazul decesului, suma asigurată poate achita integral restul creditului, astfel încât familia să nu fie nevoită să vândă casa.
• Variante:
• Sumă fixă asigurată: rămâne constantă pe întreaga durată a contractului.
• Sumă descrescătoare: scade de exemplu paralel cu rambursarea ipotecii.

2.4 Persoane independente și antreprenori

• Protecție pentru familie sau partenerii de afaceri.
• Asigură capitalul de lucru sau părțile sociale ale afacerii pentru cei rămași în urmă.
• Exemplu: Un antreprenor independent poate asigura astfel că familia sau partenerii nu vor suferi dificultăți financiare după decesul său.

2.5 Persoane cu obligații financiare ridicate

• Pensii alimentare, finanțarea studiilor copiilor, credite pe termen lung.
• Asigurarea acoperă toate obligațiile financiare în caz de deces.

3. Avantajele RLV

• Contribuții relativ mici: Mai ales la vârsta tânără și cu sănătate bună.
• Flexibilitate în privința duratei și sumei asigurate: Adaptabilă la nevoile și situația de viață.
• Avantaje fiscale: Plățile către beneficiari sunt, în general, scutite de impozit.
• Protecție planificată: Familia și obligațiile financiare sunt securizate pe termen lung.
• Plată rapidă: Asiguratorul plătește suma convenită de regulă în câteva săptămâni.

4. Dezavantaje / limitări

• Fără acumulare de capital: Spre deosebire de asigurările de viață cu componentă de economisire, nu se acumulează valoare.
• Perioadă de expirare fără plată: Dacă asiguratul supraviețuiește până la expirarea contractului, nu se face nicio plată.
• Evaluare medicală obligatorie: Boli preexistente pot duce la supraprime sau excluderi.
• Durata contractului: Contractul expiră la finalul perioadei convenite, deci durata trebuie planificată corespunzător.

5. Aspecte speciale în Germania

• RLV este foarte atractivă pentru familiile tinere și deținătorii de credite, datorită contribuțiilor mici și acoperirii precise.
• Posibilități de ajustare:
• Creșterea sumei asigurate pe durata contractului (ex. căsătorie, nașterea unui copil).
• Combinație cu alte asigurări, ex. asigurarea pentru incapacitate profesională.

6. Ghid pentru stabilirea sumei asigurate și a duratei

• Regulă de bază: 3–5 ani venit net per membru al familiei + credite restante + obligații speciale.
• Durata trebuie să acopere perioada de dependență financiară a beneficiarilor, ex. până când copiii devin independenți sau ipotecile sunt plătite integral.

  Exemple practice:

• Cuplu căsătorit cu un copil și ipotecă de 200.000 € → sumă recomandată: 300.000–400.000 €
• Părinte singur cu doi copii → sumă recomandată: 400.000–500.000 €

7. Când este recomandat în mod special

• Tineri: contribuții mici, protecție pe termen lung.
• La întemeierea unei familii: căsătorie, copii – protecția devine esențială.
• La finanțarea unei locuințe: protecție a familiei împotriva datoriei.
• Persoane independente și antreprenori: protecție a familiei sau partenerilor de afaceri.

8. Concluzie

  Asigurarea de viață pe termen de risc este în Germania recomandată mai ales atunci când:

• doriți să protejați familia sau alte persoane dependente,
• doriți să asigurați credite sau ipoteci,
• sunteți independent sau principalul câștigător,
• aveți obligații financiare pe termen lung.

  RLV oferă o protecție țintită și accesibilă, fără legare de capital, asigurând că persoanele dragi nu se     confruntă cu dificultăți financiare severe în caz de deces neașteptat.

Asigurarea de viață pe termen de risc (RLV) – Tabel comparativ

  Concluzie:

• RLV este esențială pentru familii, proprietari de credite și persoane independente.
• Asigură protecție financiară rapidă și accesibilă pentru cei dragi în caz de deces neașteptat.
• Permite planificarea și securizarea obligațiilor financiare fără a bloca capital.

1. Scopul asigurării de accidente

• Protecție în caz de accidente în viața de zi cu zi: accidente în timpul liber, sport, accidente rutiere în afara orelor de muncă.
• Sprijin financiar în caz de daune permanente: invaliditate, limitări permanente sau necesitatea de îngrijire.
• Protecția familiei: asigurarea pentru supraviețuitori în caz de deces.
• Acoperirea costurilor suplimentare medicale: reabilitare, modificări în locuință, dispozitive ajutătoare.

2. Asigurare legală vs. asigurare privată

2.1 Asigurarea legală de accidente

• Acoperă accidentele la locul de muncă, școală sau pe drumul direct către acestea.
• Beneficii: tratament medical, reabilitare, indemnizație pentru incapacitate temporară, pensii în caz de invaliditate permanentă.
• Lacune: accidentele în timpul liber sau activitățile sportive private nu sunt acoperite.

2.2 Asigurarea privată de accidente

• Completează protecția legală.
• Acoperă accidentele în timpul liber, sport, vacanțe sau drumul spre casă, care nu sunt acoperite legal.
• Beneficii: plată unică sau rentă în caz de invaliditate, plata în caz de deces către beneficiari, acoperirea costurilor de reabilitare sau modificări în locuință.

3. Grupuri țintă pentru asigurarea de accidente

• Familii cu copii: copiii au risc crescut de accidente la școală, sport sau în timpul liber.
• Persoane active cu hobby-uri riscante: de ex. alpinism, mountainbike, motorsport.
• Persoane în vârstă: risc mai mare de căderi sau accidente casnice.
• Independenți sau liber-profesioniști: nu au acoperire de la angajator pentru accidentele în timpul liber.

4. Beneficiile asigurării de accidente

5. Avantaje ale asigurării de accidente

• Protecție financiară în cazul accidentelor în timpul liber, care altfel nu ar fi acoperite.
• Siguranță planificată: plată unică sau rentă lunară.
• Flexibilitate: alegerea sumei asigurate, a prestațiilor în caz de invaliditate, deces și servicii suplimentare.
• Protecție pentru familie și copii: copiii și adolescenții sunt adesea expuși accidentelor.
• Fără limită de vârstă pentru încheiere: tinerii beneficiază de contribuții mici.

6. Dezavantaje / limitări

• Nu acoperă boli: doar accidente, nu afecțiuni sau uzură corporală.
• Limite contractuale: suma maximă plătită în caz de invaliditate sau deces este stabilită contractual.
• Excluderi și perioade de așteptare: accidente cauzate de neglijență gravă, alcool sau hobby-uri periculoase pot fi excluse.
• Costuri: contribuțiile cresc pentru sume mari sau servicii suplimentare.

7. Particularități în Germania

• Asigurarea legală de accidente acoperă doar accidentele la locul de muncă și în școală.
• O asigurare privată este recomandată pentru a acoperi accidentele din timpul liber.
• Poate fi combinată cu alte asigurări: de exemplu asigurarea pentru incapacitate profesională sau asigurarea de sănătate, pentru protecție completă.

8. Ghid pentru alegerea unei asigurări de accidente

• Suma asigurată: minim 100.000–250.000 € pentru adulți, mai mare pentru familii sau hobby-uri riscante.
• Gradul de invaliditate: plata începe de la 10–20 %; maxim 100 %.
• Verificarea beneficiilor suplimentare: reabilitare, ajutor la domiciliu, rentă de accident.
• Copii și adolescenți: polițe separate sau polițe familiale recomandate.

9. Exemple practice

1. Accident de timp liber pentru adult

• Accident la schi → invaliditate permanentă 25 % → plata 25 % din suma asigurată (ex. 50.000 €).

• Supraviețuitorii primesc suma asigurată (ex. 150.000 €) pentru a acoperi familia și creditele.

• Reabilitare, fizioterapie și modificări în cameră sunt acoperite de asigurare.

10. Concluzie

O asigurare de accidente în Germania este foarte recomandată, mai ales dacă:

• practicați hobby-uri riscante sau activități în timpul liber,
• doriți să protejați copii sau adolescenți,
• vreți să acoperiți golurile financiare neacoperite de asigurarea legală,
• sunteți independent sau liber-profesionist și nu aveți protecție de la angajator.

Aceasta completează asigurarea legală și oferă siguranță financiară în caz de accidente, fără ca familia sau persoana asigurată să intre în dificultăți economice.

Asigurarea de accidente – Tabel comparativ

Concluzie:

• Asigurarea de accidente este esențială pentru persoanele active, familii cu copii și independenți, deoarece completă protecția legală.
• Oferă siguranță financiară rapidă și accesibilă în caz de accident, protejând familia și persoana asigurată.
• Poate fi combinată cu alte asigurări, precum asigurarea pentru incapacitate profesională sau asigurarea de sănătate, pentru protecție completă.

1. Asigurarea medicală de stat (GKV) pentru copii

1.1 Obligatorie

• Toți copiii trebuie să fie asigurați medical.
• Dacă cel puțin un părinte este asigurat în sistemul public, copilul poate fi inclus gratuit în asigurarea familială.
• Dacă ambii părinți sunt asigurați privat, copilul trebuie să fie asigurat privat.

1.2 Servicii oferite de GKV

• Consulturi medicale și examinări periodice (U-Untersuchungen)
• Vaccinări și măsuri preventive
• Tratamente în caz de boală sau accident
• Medicamente, spitalizări, terapii
• Suport pentru dezvoltarea copilului și depistarea timpurie a întârzierilor de dezvoltare

1.3 Avantaje

• Acoperire completă fără costuri suplimentare pentru copil (în cazul asigurării familiale)
• Programe preventive și examinări regulate
• Asigurare legală pentru toate problemele medicale ale nou-născutului

1.4 Exemplu practic

• Copilul are febră și trebuie internat → toate costurile sunt acoperite de GKV.

2. Asigurarea privată de sănătate (PKV) pentru copii

• Copiii părinților asigurați privat trebuie de obicei să fie, de asemenea, asigurați privat.
• Serviciile sunt adesea peste nivelul GKV: tratamente la medicul șef, cameră individuală, terapii alternative.
• Contribuția depinde de vârsta copilului și de pachetul ales, fiind mai mică pentru copii mici.

  Avantaje

• Timp mai scurt de așteptare pentru consultații
• Acces la tratamente specializate
• Protecție extinsă, inclusiv pentru călătorii în străinătate

  Exemplu practic

• Copilul are nevoie de fizioterapie specială → PKV acoperă costurile neacoperite de GKV.

3. Asigurarea de accidente pentru copii

3.1 Scop

• Protecție în cazul accidentelor în timpul liber, sport, grădiniță și școală, neacoperite de asigurarea legală.
• Copiii sunt activi și prezintă risc crescut de accidente, de aceea această asigurare este importantă.

3.2 Beneficii

• Plata unui capital în caz de invaliditate permanentă
• Plata pentru supraviețuitori în caz de deces
• Acoperirea costurilor pentru reabilitare, modificări în casă, dispozitive medicale
• Servicii suplimentare: ajutor la domiciliu, transport

3.3 Avantaje

• Protecție financiară pentru întreaga familie
• Completează asigurarea legală, care acoperă doar accidentele de muncă sau școală

  Exemplu practic

• Copilul cade de pe bicicletă și suferă leziuni permanente → asigurarea plătește suma convenită pentru reabilitare și modificări necesare acasă.

4. Asigurarea de răspundere civilă pentru copii

4.1 Scop

• Copiii răspund pentru daunele provocate altor persoane.
• La vârste mici, se presupune lipsa răspunderii complete, dar asigurarea acoperă și daunele cauzate din neglijență.

4.2 Beneficii

• Daune materiale (ex. spargerea unui geam sau a unei jucării)
• Daune corporale (ex. rănirea unui prieten)
• Daune financiare indirecte

4.3 Avantaje

• Protecție împotriva cererilor financiare mari
• Adesea inclusă în polița familială, fără a fi necesară o poliță separată

  Exemplu practic

• Copilul aruncă mingea și sparge geamul vecinului → asigurarea acoperă costurile reparației.

5. Asigurarea pentru incapacitate profesională (BU) pentru copii

• Permite asigurarea viitorului venit al copilului în caz de incapacitate profesională.
• Avantaj: fără întrebări medicale mai târziu, contribuții mici dacă se încheie la vârste fragede.
• Poate fi combinată cu o asigurare de capital sau educațională.

  Exemplu practic

• Părinții încheie o poliță BU pentru copil → mai târziu, chiar dacă apar probleme de sănătate, protecția rămâne garantată.

6. Asigurarea de viață de tip risc a părinților

• Protecția părinților asigură indirect copiii:
• În caz de deces, polița asigură întreținerea, educația și standardul de viață al copilului.
• Suma asigurată se calculează în funcție de venitul anual și costurile educației.

7. Asigurări de economisire și planuri de viitor pentru copii

7.1 Asigurări de viață cu capital pentru copii

• Construirea unui capital pentru studii, universitate sau start în viață
• Combină economisirea și protecția

7.2 Planuri cu susținere de stat

• Riester cu alocații pentru copii, economii pentru educație
• Avantaje fiscale și subvenții de stat
• Asigură stabilitate financiară pe termen lung

8. Alte asigurări opționale

• Asigurare stomatologică suplimentară: acoperă tratamente ortodontice
• Asigurare medicală pentru călătorii în străinătate
• Asigurare pentru îngrijire sau boli grave

9. Rezumatul tuturor asigurărilor importante pentru copii

10. Sfaturi practice pentru părinți

1. Folosiți asigurarea familială până când copilul poate avea poliță proprie.
2. Încheiați asigurarea de accidente și de răspundere civilă imediat după naștere.
3. Planificați protecția pe termen lung, cum ar fi economii pentru educație și BU pentru copii.
4. Comparați serviciile și costurile pentru PKV și asigurări suplimentare.
5. Combinați asigurările, economiile și avantajele de stat pentru protecție completă.

  Concluzie

• Obligatoriu: asigurarea medicală (GKV sau PKV)
• Foarte recomandat: asigurarea de accidente și de răspundere civilă
• Opțional, dar util: BU pentru copii, asigurarea de viață a părinților, economii și asigurări de viitor, asigurări stomatologice și pentru călătorii
• Combinarea acestor asigurări oferă siguranță financiară, protecție completă și planificare pe termen lung pentru copii și părinți.

*Costurile sunt estimative și pot varia în funcție de furnizor, nivelul de servicii, vârsta copilului și factori individuali.

  Concluzie:

• Obligatoriu: GKV sau PKV – asigurare de bază pentru fiecare copil.
• Foarte recomandat: Asigurare de accidente și de răspundere civilă.
• Opțional / util în funcție de situația familială: BU pentru copii, asigurarea de viață a părinților, economii și asigurări de prevenție, asigurare dentară, asigurare de sănătate în străinătate, asigurare suplimentară pentru îngrijire.
• Cost-beneficiu: Asigurările cu caracter preventiv sau de economisire (ex. BU, economii) oferă beneficii pe termen lung în ciuda contribuțiilor regulate.

1. Asigurări obligatorii
2. a) Asigurarea de sănătate (GKV / PKV)

Bază legală:

• Toți cetățenii sunt obligați să aibă asigurare de sănătate, conform § 5 SGB V.
• Copiii sunt asigurați automat prin asigurarea părinților, fără cost suplimentar, dacă părinții sunt în GKV.

Tipuri de asigurare:

1. Asigurare de sănătate publică (GKV)

• Acoperă serviciile medicale de bază: vizite la medic, vaccinuri, controale preventive, spitalizare și terapii necesare.
• Este gratuită pentru copiii și soțul/soția fără venit propriu.

• Oferă beneficii suplimentare: acces la tratament cu medic șef, cameră single în spital, terapii alternative și homeopatie.
• Disponibilă pentru persoane cu venit ridicat sau antreprenori.

Avantaje:

• GKV: protecție legală, acoperire completă, familie gratuit inclusă.
• PKV: acces rapid la specialiști, servicii personalizate, confort sporit, posibilitatea de a alege diverse pachete și beneficii suplimentare.

Dezavantaje / Riscuri:

• GKV: timpi de așteptare mai mari, limitări privind anumite terapii și confort.
• PKV: costuri crescute odată cu vârsta, verificări medicale la înscriere, cheltuieli pe termen lung care pot fi semnificative.

Costuri tipice:

• GKV: gratuit pentru copiii incluși; adulți 100–200 €/lună, în funcție de venit.
• PKV: 50–200 €/lună per persoană, în funcție de tarif, vârstă și stare de sănătate.

Concluzie:

• Asigurarea de sănătate este absolut obligatorie și reprezintă baza protecției fiecărei familii. Fără ea, riscurile financiare în caz de boală sau accident sunt enorme.

Exemplu practic:

• Dacă un copil se îmbolnăvește grav și necesită spitalizare, fără GKV sau PKV, familia ar trebui să plătească sute sau mii de euro din propriul buzunar.

2. Asigurări foarte recomandate
3. a) Asigurarea de răspundere civilă (Haft­pflicht)

Scop:

• Protejează familia împotriva daunelor aduse altor persoane sau bunurilor acestora.
• Exemple: copilul sparge un geam la școală sau lovește accidental bicicleta unui vecin.

Avantaje:

• Protecție financiară împotriva cheltuielilor mari.
• Polițele familiale includ adesea copiii gratuit.

Dezavantaje / Riscuri:

• Excluderi pentru acțiuni intenționate sau neglijență gravă.
• Limite ale sumei acoperite, care trebuie alese realist.

Costuri tipice:

• 50–80 €/an pentru întreaga familie.

Sfaturi practice:

• Alege o sumă suficient de mare pentru a acoperi daune mari (ex. 5 milioane € pentru daune materiale).

1. b) Asigurarea de accidente (Unfall­ver­si­che­rung)

Scop:

• Protecție în caz de accidente grave la școală, în sport sau în viața de zi cu zi.
• Beneficii: plată unică pentru invaliditate, reabilitare, echipamente medicale speciale, în caz de deces.

Avantaje:

• Siguranță financiară în caz de invaliditate.
• Completează asigurarea de sănătate.

Dezavantaje / Riscuri:

• Nu acoperă boli.
• Suma asigurată trebuie calculată corect pentru a evita subasigurarea.

Costuri tipice:

• 50–150 €/an, în funcție de suma aleasă și vârsta copilului.

Exemplu:

• Dacă un copil suferă o accidentare care îl împiedică să meargă la școală pentru perioadă lungă, această asigurare poate acoperi costurile pentru adaptarea locuinței sau terapia de reabilitare.

3. Asigurări opționale, dar recomandate
4. a) Asigurare de invaliditate profesională (BU) pentru copii

Scop:

• Protejează veniturile viitoare ale copilului în cazul în care acesta nu poate lucra din cauza unui accident sau boală gravă.

Avantaje:

• Prime mai mici dacă se încheie devreme, chiar în copilărie.
• Evită verificări medicale complicate la vârsta adultă.

Dezavantaje / Riscuri:

• Plăți pe termen lung.
• Valabilitate completă doar în adolescență sau la vârsta adultă.

Costuri tipice:

• 20–50 €/lună.

Sfaturi:

• Asigurați copii chiar de mici, pentru a beneficia de costuri reduse și pentru a evita refuzul poliței din motive medicale ulterioare.

1. b) Asigurare de viață pe termen (Risikoleben) pentru părinți

Scop:

• Asigură supraviețuirea financiară a familiei dacă un părinte decedează.
• Acoperă cheltuieli pentru educație, trai zilnic și datorii.

Avantaje:

• Protecție sigură și predictibilă.
• Costuri relativ mici raportate la beneficiu.

Dezavantaje / Riscuri:

• Plata se face doar în caz de deces.
• Nu contribuie la economiile copiilor.

Costuri tipice:

• 15–50 €/lună, în funcție de sumă și vârsta părinților.

1. c) Asigurări de economii și prevenție

Scop:

• Formarea unui capital pentru educația și viitorul copiilor.

Avantaje:

• Planificare financiară pe termen lung.
• Posibilitate de subvenții de stat sau stimulente fiscale (ex. Riester, Bausparvertrag).

Dezavantaje / Riscuri:

• Capital blocat pe termen lung.
• Randament dependent de piață și tipul produsului.

Costuri tipice:

• 25–100 €/lună.

Sfaturi:

• Ideal pentru familii care vor să evite stresul financiar pentru educația copiilor.

1. d) Asigurare dentară suplimentară

Scop:

• Acoperă tratamente ortodontice, aparate dentare și alte proceduri costisitoare.

Avantaje:

• Reduce costurile ridicate ale aparatelor dentare și tratamentelor speciale.

Dezavantaje / Riscuri:

• Primele variază în funcție de acoperire.
• Adesea există perioade de așteptare.

Costuri tipice:

• 10–30 €/lună.

1. e) Asigurare de sănătate în străinătate

Scop:

• Asigură acces la tratament medical în afara Germaniei.

Avantaje:

• Protecție globală și siguranță în vacanțe sau călătorii de afaceri.

Dezavantaje / Riscuri:

• Nu înlocuiește GKV sau PKV.
• Este valabilă doar pe perioade scurte.

Costuri tipice:

• 30–60 €/an.

1. f) Asigurare suplimentară pentru îngrijire (Pflegezusatz)

Scop:

• Acoperă costurile în caz de nevoi de îngrijire sau boli grave.

Avantaje:

• Reduce presiunea financiară asupra familiei.

Dezavantaje / Riscuri:

• Relevantă doar în caz de necesitate medicală.
• Disponibilă adesea doar după o anumită vârstă sau după evaluare medicală.

Costuri tipice:

• 10–40 €/lună.

4. Alte asigurări utile

• Asigurare bunuri casnice (Hausrat): protejează mobila, electronicele și obiectele personale împotriva furtului, incendiului sau daunelor provocate de apă.
• Asigurare clădire (Wohngebäude): pentru proprietarii de case – acoperă daune provocate de incendiu, apă sau furtună.
• Asigurare juridică (Rechtsschutz): acoperă costurile proceselor legale în caz de litigii (de ex. chirie, trafic, dispute cu autoritățile).

5. Recomandări strategice pentru familii

Concluzie:

• Obligatoriu: Asigurarea de sănătate.
• Foarte recomandat: Asigurarea de răspundere civilă și asigurarea de accidente.
• Opțional: BU, asigurarea de viață, economii și prevenție, asigurare dentară, asigurare pentru îngrijire, asigurare în străinătate.
• Cost-beneficiu: Asigurările preventive și de economisire oferă avantaje pe termen lung, chiar dacă implică plăți regulate.

1. Asigurări obligatorii
2. a) Asigurare de sănătate (GKV / PKV)

Bază legală:

• Toți sunt obligați să aibă asigurare de sănătate (§ 5 SGB V).
• Ucenicii sunt de obicei asigurați obligatoriu dacă venitul lor este sub pragul de asigurare (~66.600 € anual, 2025).

  Servicii:

• Vizite la medic, controale preventive, vaccinuri, spitalizare, terapii.

  Costuri:

• Gratuit dacă este inclus în asigurarea de familie (< 485 €/lună).
• Altminteri: 80–120 €/lună.

  Avantaje:

• Protecție de bază în caz de boală.

  Dezavantaje:

• GKV: timpi de așteptare; PKV: mai scump.

  Exemplu practic:

• Ucenicul suferă un accident sportiv → GKV acoperă spitalizare și terapie.

1. b) Asigurare pentru îngrijire (Pflege­ver­si­che­rung)

  Bază legală:

• Inclusă automat în asigurarea de sănătate.

  Servicii:

• Suport financiar în caz de nevoi de îngrijire, inclusiv îngrijire la domiciliu, ajutor pentru echipamente, îngrijire parțială.

  Costuri:

• 3,05 % din salariul brut (3,4 % dacă nu ai copii).

1. c) Asigurare de accidente (prin angajator)

  Bază legală:

• Ucenicii sunt automat asigurați prin Gesetzliche Unfall­ver­si­che­rung (§ 2 SGB VII).

  Servicii:

• Accidente pe drum spre muncă, în timpul formării sau la locul de muncă.
• Plata pentru invaliditate, reabilitare, echipamente, deces.

  Costuri:

• Gratuit, suportate de angajator.

  Exemplu practic:

• Ucenicul se rănește grav la atelier → asigurarea acoperă terapie și echipamente necesare.

  Notă:

• Doar accidente, nu boli.

1. d) Asigurare de pensie (Rentenversicherung)

  Bază legală:

• Obligatorie pentru toți ucenicii angajați (§ 1 SGB VI).

  Servicii:

• Pensie de bătrânețe, pensie de invaliditate, pensie pentru urmași.

  Costuri:

• 18,6 % din salariul brut, împărțit între angajat și angajator.

1. e) Asigurare pentru șomaj

  Bază legală:

• Obligatorie pentru ucenicii angajați social.

  Servicii:

• Protecție la șomaj după terminarea uceniciei.
• Servicii și cursuri oferite de Agenția pentru Ocuparea Forței de Muncă.

  Costuri:

• 2,4 % din salariul brut, împărțit între angajat și angajator.

2. Asigurări foarte recomandate
3. a) Asigurare de răspundere civilă

  Motiv:

• Ucenicii pot provoca daune neintenționate (acasă, sport, practică).

  Servicii:

• Acoperă daune materiale și personale către terți.

  Costuri:

• 50–80 €/an.

  Avantaje:

• Cost redus, protecție mare.
• Copii/parteneri adesea incluși gratuit.

  Dezavantaje:

• Exclude daunele cauzate intenționat sau prin neglijență gravă.

  Exemplu:

• Ucenicul sparge telefonul prietenului → asigurarea acoperă costul reparației.

1. b) Asigurare pentru incapacitate profesională (BU)

  Motiv:

• Încheiere timpurie → prime mai mici.
• Asigură venitul viitor dacă ucenicul nu poate munci din cauza bolii sau accidentului.

  Servicii:

• Plata lunară în caz de incapacitate profesională.

  Costuri:

• 20–50 €/lună, depinde de vârstă, meserie și sănătate.

  Exemplu:

• Ucenicul dezvoltă o boală cronică → BU plătește o rentă lunară.

3. Asigurări opționale, dar utile

4. Rezumat: tabel complet pentru ucenici

  Concluzie:

• Obligatorii: Asigurare de sănătate, asigurare pentru îngrijire, pensie, șomaj și asigurare de accidente.
• Foarte recomandate: Asigurare de răspundere civilă.
• Opționale / situaționale: BU, asigurare dentară, asigurare în străinătate, asigurare juridică, asigurare bunuri casnice.
• Recomandare: Mai ales asigurarea de răspundere civilă și BU oferă protecție financiară pe termen lung la costuri relativ mici.

1. Asigurări obligatorii pentru studenți
2. a) Asigurare de sănătate (GKV / PKV)

Bază legală:

• Toți studenții trebuie să fie asigurați (§ 5 SGB V).
• Până la 25 de ani, studenții pot rămâne în asigurarea de familie, dacă venitul lunar nu depășește 470 € (2025).

Servicii:

• Vizite la medic, controale preventive, vaccinuri, spitalizare, terapii.

Costuri:

• Gratuit prin asigurarea de familie.
• Tarif student GKV: 110–120 €/lună.
• PKV: 50–200 €/lună, depinde de tarif și sănătate.

Avantaje:

• Protecție de bază.
• Tarife student avantajoase.

Dezavantaje:

• GKV: timpi de așteptare.
• PKV: mai scump și crește cu vârsta.

1. b) Asigurare pentru îngrijire (Pflege­ver­si­che­rung)

• Inclusă automat în asigurarea de sănătate.
• 3,05 % din salariu/brut (3,4 % dacă nu ai copii).

1. c) Asigurare de accidente (opțional / facultativ)

• Universitățile acoperă accidentele doar parțial.
• Studenții pot încheia asigurare privată de accidente.

Servicii:

• Invaliditate, reabilitare, echipamente, deces.

Costuri: